„Ver- und Überschuldungsforschung: Leerstellen und Strategien“ – unter dieser Überschrift findet zwischen dem 27.-29.11.2024 der Scoping-Workshop des iffs in Hauptverantwortung von Dr. Sally Peters mit Unterstützung der Antragsstellerinnen Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule Rhein-Main), Prof. Dr. Eva Münster (Universität Witten/Herdecke) und Prof. Dr. Patricia Pfeil (Hochschule Kempten) statt. Das Projekt wird von der Volkswagen Stiftung getragen und findet somit in deren Tagungsräumlichkeiten, dem Xplanatorium, im Schloss Herrenhausen Hannover statt.

Die Volkswagenstiftung ermöglicht mit Ihrer Projektförderung der Scoping-Workshops eine intensive fachübergreifende Austauschplattform zur Systematisierung und Weiterentwicklung einzelner Forschungsgebiete.

Im Rahmen der dreitägigen Veranstaltung treffen und vernetzen sich 22 Wissenschaftler*innen und langjährige Pratiker*innen unterschiedlicher Teildisziplinen aus Wirtschaft und Sozialwissenschaften, um das Forschungsfeld der Überschuldung auf Forschungslücken zu analysieren und zu ordnen. Bereits benannte Forschungslücken wie z.B. die Datengrundlage zur Überschuldungssituation, der Einfluss der Digitalisierung oder angewandte Interventionsstrategien finanzieller Bildung sollen durch interdisziplinäre Perspektiven erfasst und um umliegende Forschungsschwerpunkte erweitert werden. Dabei bietet die Forschungslandschaft der vergangenen Jahre einen Ausgangspunkt, welcher im Zuge des Workshops eine Zukunftsperspektive neuer Forschungsansätze und Projekte für Wissenschaft, Politik und Praxis erhalten soll.

Ansprechperson iff: Caro Berndt

Foto: Volkswagenstiftung

Aufbauend auf dem Mapping Bericht der OECD – OCDE zum Stand der finanziellen Bildung in Deutschland wird derzeit von der OECD eine nationale Finanzbildungsstrategie erarbeitet. Am Freitag wurden die Schwerpunktthemen der Strategie in fünf verschiedenen Fokusgruppen diskutiert. Ziel war es, zentrale Aspekte für eine deutsche Finanzbildungsstrategie zu erarbeiten.

Das institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) war zahlreich vertreten. Unsere Forschungsdirektorin Prof. Dr. Doris Neuberger und Dr. Sally Peters diskutierten in der Fokusgruppe „Verantwortungsvolle Kreditnutzung“. Laut der internationalen OECD/INFE Erhebung zur Finanzkompetenz Erwachsener nutzen 81,7 Prozent der Erwachsenen in Deutschland ein Kreditprodukt. Das zeigt die Notwendigkeit sich mit Chancen und Risiken des Kreditmarkts auszukennen. Doris Neuberger berichtete in ihrem Impulsvortrag über zentrale wissenschaftliche Ergebnisse des iff (z.B. aus dem Überschuldungsreport und Erhebungen zur Kreditkompetenz junger Erwachsener) und zu Konsequenzen für die finanzielle Bildung.

Unsere Forschungsdirektorin Prof. Dr. Anne Riechert war in der Gruppe sichere Nutzung digitaler Finanzdienstleistungen und stellte die Ergebnisse der Gruppe vor.

Dr. Hanne Roggemann berichtete in der Gruppe Umsetzung von Nachhaltigkeitspräferenzen zu den Erkenntnissen aus unserem Projekt zu Nachhaltigkeitspräferenzen von Kleinanleger:innen.

Vielen Dank an das ZEW und das Mannheim Institute for Financial Education (MIFE) (insb. Carmela Aprea und Tabea Bucher-Koenen) und das Bundesministerium der Finanzen für die Organisation.

Sally Peters war kürzlich zum Thema „Diskriminierung, Überschuldung, fehlende Finanzbildung – wie fair ist unser Finanzsystem?“ im Podcast Verbrauchermagazin des BR zu Gast.

Sie hat dabei die Arbeit des iff vorgestellt und verschiedene Aspekte beleuchtet.

Gerade, die Personen, die einen Kredit brauchen, um Einkommensausfälle abzufangen, bekommen nur schlechten und teuren Zugang, da sie für die Anbieter aufgrund fehlenden Vermögens als risikoreicher eingestuft werden. Ungleich verteilt ist auch die Finanzkompetenz bzw. die Möglichkeiten, sich diese zu erwerben. Wohlbemerkt gehört dazu nicht nur die Vermittlung von Informationen, sondern auch der richtige und passgenaue Umgang damit. Finanzkompetenz muss aber vorhanden sein, damit Verbraucher:innen ihre Möglichkeiten kennen und auch für ihre Rechte einstehen können.

Durch die Digitalisierung werden Prozesse automatisiert. Das ermöglicht einen kostengünstigen Zugang, führt aber auch dazu, dass die Branche sich immer stärker am Durchschnittsverbraucher orientiert und Personen, die hiervon abweichen benachteiligt werden, indem ihnen der Zugang zu manchen Produkten verwehrt wird oder sie diese zu schlechten Konditionen erhalten

Die Finanzbranche verfügt über Anbietermacht, die besonders ausgeprägt ist, wenn eher einkommensschwache Verbraucher:innen Finanzdienstleistungen nachfragen. Die Finanzanbieter setzen dann die Preise für Finanzdienstleistungen, und sie entscheiden auch darüber, wer Zugang zu welchen FDL zu welchen Bedingungen bekommen soll. Dabei spielt nicht das Wohlergehen des/der Verbraucher:in eine Rolle, sondern vielmehr die Erfolgsorientierung bei gleichzeitiger Risikobegrenzung der Unternehmung.

Ein Finanzsystem sollte gesamtgesellschaftlich und langfristig sinnvoll sein. Das bedeutet auch, dass beispielsweise Risiken bei der Kreditvergabe und bei Versicherungen so verteilt sind, dass diejenigen, die in der Lange sind sie zu tragen, diese auch tragen müssen und damit auch vulnerableren Gruppen den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu fairen Konditionen ermöglicht wird.

Im Interviewverlauf ging es insbesondere um die folgenden Fragen:

• Haben alle VerbraucherInnen in unserem Finanzsystem die gleichen Chancen und Möglichkeiten?
• Wo setzt finanzieller Verbraucherschutz an, was beinhaltet er?
• Was ist Kreditkompetenz und wofür brauchen wir sie?
• Welche Rolle spielt Verbraucherinformation und Verbraucherbildung?
• Wie und wo kann man einen „guten Umgang“ mit Geld erlernen?
• Was sind Wünsche und Forderungen an Politik, Finanzinstitute und Gesellschaft?

Link zur Podcastfolge

Am Dienstag, den 18.06.2024 moderiert Dr. Sally Peters für das Präventionsnetzwerk Finanzkompetenz (PNFK) online das Finanzfrühstück zum Thema „BaFin: Aufklärung für Verbraucher:innen – Ein Blick hinter die Kulissen“ und wird mit Dr. Sabine Reimer und Jörg Janotte von der BaFin über ihre Arbeit sprechen.

Die Anmeldung ist hier möglich. 

Das Präventionsnetzwerk Finanzkompetenz ist ein bundesweites Netzwerk zur Stärkung der Finanzkompetenz. Rund 80 Mitglieder aus Wissenschaft, Schuldnerberatung, Bildungseinrichtungen, Stiftungen, Verbraucherverbände, Hauswirtschaftsverbände, Budgetberatungen sowie Einzelpersonen setzen sich für die Stärkung Finanzbildung & Finanzkompetenz in Deutschland, Veränderung gesellschaftliche und politische Rahmenbedingungen sowie einen starken Verbraucherschutz.

Vom 18.03.2024 bis 24.03.2024 ist Global Money Week – das Festival der Finanzbildung. Die Global Money Week ist die jährliche weltweite Aktionswoche der OECD und möchte für finanzielle Bildung begeistern.

Am Dienstag, den 19.03.2024 moderiert Dr. Sally Peters für das Präventionsnetzwerk Finanzkompetenz (PNFK) online das Finanzfrühstück zum Thema Jugend-Schulden-Beratung und wird mit Heiner Gutbrod von der Jugend-Schulden-Beratung Tübingen darüber sprechen, ob und warum es eines extra Angebots für junge Menschen mit finanziellen Problemen bedarf.

Die Anmeldung ist weiter möglich (siehe hier).

Das Präventionsnetzwerk Finanzkompetenz ist ein bundesweites Netzwerk zur Stärkung der Finanzkompetenz. Rund 80 Mitglieder aus Wissenschaft, Schuldnerberatung, Bildungseinrichtungen, Stiftungen, Verbraucherverbände, Hauswirtschaftsverbände, Budgetberatungen sowie Einzelpersonen setzen sich für die Stärkung Finanzbildung & Finanzkompetenz in Deutschland, Veränderung gesellschaftliche und politische Rahmenbedingungen sowie einen starken Verbraucherschutz.

Um die Ergebnisse des durch die Joachim Herz Stiftung geförderten Projekts zu Kreditkompetenz der breiten Öffentlichkeit zur Verfügung zu stellen, hat Dr. Hanne Roggemann als Projektleiterin, über die Ergebnisse des Forschungsprojekts im Podcasts „Finance Feelings“ gesprochen.

Kredite sind nicht nur mit Überschuldungsrisiken verbunden, sondern stellen auch eine Möglichkeit dar, gerade in Zeiten mit wenig Einkommen Investitionen in die eigene Entwicklung zu tätigen oder finanzielle Engpässe auszugleichen. Gerade bei jungen Erwachsenen, die am Anfang ihrer Erwerbstätigkeit stehen, können Kredite helfen, um die berufliche und familiäre Weiterentwicklung voranzubringen oder den eigenen Computer reparieren zu lassen, um seine Ausbildung fortführen zu können. Damit sich junge Erwachsene mit der Kreditaufnahme nicht finanziell überfordern, bedarf es aber wichtiger Kenntnisse über den Kreditmarkt und seine Fallstricke. Hierfür hilft es über diese Themen zu sprechen, mit Familie und Freunde aber auch in solchen Podcast-Formaten wie von Anissa Brinkhoff.

Foto: Drobot Dean – stock.adobe.com

Die aktuelle Ausgabe SPIEGEL Geld hat sich mit dem Thema Haushaltsbücher auseinandergesetzt. Der Autor des Artikels setzt sich intensiv mit dem Thema Haushaltsbücher auseinander und hat dazu auch unsere Geschäftsführende Direktorin Dr. Sally Peters befragt, die bekräftigt, dass es sinnvoll ist, die eigenen Ausgaben im Blick zu behalten und z.B. für drei Monate aufzuzeichnen.

Foto: Klaus Eppele – stock.adobe.com

Im Rahmen des Forschungsprojekts, gefördert von der Joachim Herz Stiftung, wurde erstmalig das Konzept Kreditkompetenz erarbeitet, um einen Beitrag zur besseren Vermittlung von Kreditkompetenz bei jungen Menschen zwischen 16 und 20 Jahren zu leisten. Dabei ging es zum einen darum zu verstehen, was Kreditkompetenz ausmacht und zum anderen zu erarbeiten, wie man diese bei jungen Menschen stärken kann.

Indem Kreditkompetenz nicht allein auf das Wissen in Bezug auf Kreditchancen und -risiken und dessen Anwendung in Deutschland bezogen, sondern um Wissen zu irrationalem Verhalten und dessen Bedeutung für eine Kreditentscheidung im konkreten Fall erweitert wird, wurde in diesem Forschungsprojekt ein innovativer Ansatz von Kreditkompetenz erarbeitet.

Für das Projekt wurden unter anderem eine Online Umfrage mit 1.016 Personen zwischen 16 und 20 Jahren, mehrere Fokusgruppendiskussionen mit der Altersgruppe sowie Interviews mit Expert:innen aus den Bereichen Schuldnerberatung, Verbraucherzentralen, Wissenschaft und Anbietern durchgeführt.

Die wichtigsten Erkenntnisse:

• Finanzbedarfe, die ggf. in Kreditanlässe münden, existieren bereits für junge Erwachsene. Diese kreditrelevanten Finanzierungsbedarfe können sowohl geplant als auch ungeplant auftreten. Die wesentliche Zugangsbeschränkung zu Krediten besteht für junge Erwachsene in ihrem geringen Einkommen, weshalb bonitätsunabhängige und dadurch vergleichsweise teure Finanzierungsangebote besonders nachgefragt sind. Darunter fallen Dispositions-, Überziehungs- und Kreditkartenkredite aber auch Mini- und Kurzzeitkredite.
• Das Kreditangebot für volljährige junge Erwachsene ist vielfältig und durch digitale Angebote gerade für junge Erwachsene immer leichter zugänglich.
• Die Informationsbewertung bei finanziellen Entscheidungen der jungen Kreditinteressierten ist geprägt ist durch ihr soziales Umfeld und ihre Geschäftsunerfahrenheit.
• Die Risiken der Kreditaufnahme haben ihren Ursprung in lückenhaften gesetzlichen Rahmenbedingungen und für Kreditnehmer:innen nachteiligen Praktiken der Kreditanbieter.
• Daraus folgt die Notwendigkeit von Kreditkompetenz für jeden, der am Kreditmarkt teilnehmen will, damit Verbraucher:innen vorteilhafte Kreditentscheidungen treffen können. Diese beinhaltet Handlungs- und Faktenwissen in den folgenden Themenfeldern:
  • Um Informationen aus verschiedenen Quellen einordnen und für die eigene Entscheidungsfindung bewerten zu können, bedarf es eines Verständnisses über die Rollen der beteiligten Akteure im Kreditwesen.
  • Um bei der Fülle an niedrigschwelligen Kreditangeboten, die jungen Erwachsenen zur Verfügung stehen, den Überblick zu behalten, bedarf es der Fähigkeit Kredite zu identifizieren und ihre Konditionen zu vergleichen.
  • Damit die verbraucherschutzrechtlichen Instrumente zur Stärkung der Verhandlungsstärke von Kreditnehmer:innen Wirkung entfalten können, bedarf es Wissen zu den mit einer Kreditaufnahme einhergehenden Rechten und Pflichten.
  • Um mit Überschuldungssituationen frühestmöglich umzugehen, bedarf es einer Sensibilität für finanzielle Überlastungssituationen und Kenntnisse zu professionellen Anlaufstellen.
  • Kenntnisse zu typischen Fallstricken des menschlichen Verhaltens, die zu unvorteilhaften Kreditentscheidungen führen, können junge Erwachsene vor eben solchen bewahren.

• Die Kreditkompetenz der jungen Erwachsenen liegt im Durchschnitt bei 46 Prozent. Das offenbart erhebliche Wissenslücken der jungen Erwachsenen in den für Kreditkompetenz relevanten Themenbereichen.
  • Vielen jungen Erwachsenen sind nicht damit vertraut, hinter welchen Finanzprodukten sich eigentlich Kredite verbergen. Die Antworten aus der Onlinebefragung zeigen, dass z.B. Finanzierungsprodukte, die beim Kauf im (Online-)Handel angeboten werden, von den jungen Proband:innen gar nicht als Kredit erkannt werden. Das kann schlimmstenfalls zu hohen Kosten führen.
  • Die Kompetenz, Überschuldungssituationen zu erkennen und Umgangsformen mit dieser Situation zu kennen, sind bei jungen Erwachsenen in Deutschland wenig ausgeprägt.
  • Lediglich 35 Prozent der Befragten kennen Verbraucherzentralen, nur 28 Prozent der Befragten sehen Verbraucherzentralen als unabhängige Beratungsstelle und setzen eher auf ihre Bankberater:innen.

Die Ergebnisse zeigen die Notwendigkeit, Kreditkompetenz unter jungen Erwachsenen in Deutschland zu fördern. Die Erkenntnisse zu den Einflussfaktoren auf Kreditkompetenzen geben Hinweise darauf, worauf bei der Vermittlung geachtet werden sollte.

• Junge Erwachsene müssen Erfahrungswissen zur Kreditaufnahme, welches Kreditkompetenz erhöht, erst erwerben und sind dabei auf Erfahrungen von Dritten angewiesen.
• Der Austausch mit dem Elternhaus spielt hier eine wesentliche Rolle, führt aber auch dazu, dass kreditkompetente Eltern die Wahrscheinlichkeit kreditkompetenter Kinder erhöhen.
• Um bei jungen Erwachsenen Chancengleichheit beim Erwerb von Kreditkompetenz zu fördern, kommt den niedrigschwellig für junge Erwachsene zugänglichen Institutionen, wie Bildungseinrichtungen, eine besondere Verantwortung zu. Diese haben das Potenzial Kreditkompetenz bereits im jungen Alter aufzubauen.
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Die Berichte sind verfügbar unter:

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Financial Inclusion Europe ist ein Netzwerk von Expert:innen und Wissenschaftler:innen, die sich für die Beseitigung des Problems finanzieller Ausgrenzung engagieren. Ziel ist es, im Dialog mit den EU-Institutionen das Bewusstsein und das Verständnis für die Problematik bei den politischen Entscheidungsträgern zu erhöhen und politisches Handeln zu erreichen, welches sich auf die gleichberechtigte Teilhabe der ausgegrenzten Gruppen in der Gesellschaft konzentriert. Das iff wird durch Dr. Duygu Damar, Dr. Hanne Roggemann und Dr. Sally Peters vertreten.
Weitere Informationen unter: https://financialinclusioneurope.eu

Financial Inclusion Europe: Voice of the underrepresented groups in financial services

Financial Inclusion Europe is a network of experts and academics committed to solve the problems of financial exclusion. The aim is to engage in dialogue with EU institutions to increase the awareness work and understanding of the issues among policy makers to achieve policy options focusing on equal participation of the excluded groups in the society. Iff is represented by Dr. Duygu Damar, Dr. Hanne Roggemann und Dr. Sally Peters.
For more information see: https://financialinclusioneurope.eu

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Das neue Forschungsprojekt über die Kreditkompetenz bei jungen Menschen wird im Zeitraum von November 2021 – Februar 2023 in Kooperation mit der Joachim Herz Stiftung umgesetzt.

Zweck des Forschungsprojekts ist es einen Beitrag zur besseren Vermittlung von Kreditkompetenz bei jungen Menschen zwischen 16 und 20 Jahren zu leisten, indem das Konzept „Kreditkompetenz“ erarbeitet wird und Einflussfaktoren auf Kreditkompetenz bei jungen Menschen analysiert werden. Dabei gilt es, Kreditkompetenz zu verstehen, es durch Operationalisierung messbar zu machen und Mechanismen zur Stärkung von Kreditkompetenz bei jungen Menschen zu identifizieren.

Indem Kreditkompetenz nicht allein auf das Wissen in Bezug auf Kreditchancen und -risiken und dessen Anwendung in Deutschland gelegt, sondern um Wissen zu irrationalem Verhalten und dessen Bedeutung für eine Kreditentscheidung im konkreten Fall erweitert wird, wird in diesem Forschungsprojekt ein innovativer Ansatz von Kreditkompetenz erarbeitet.

Ansprechpartnerin: Dr. Hanne Roggemann

Foto: oatawa – stock.adobe.com