Derzeit bereitet das BMFSFJ den Zehnten Familienbericht vor. Fokus des Berichts wird das Thema „Unterstützung allein- und getrennterziehender Eltern und ihrer Kinder“ sein.

Dr. Sally Peters (institut für finanzdienstleistungen e.V.) und Prof. Dr. Harald Ansen (HAW Hamburg) wurden gebeten, hierzu bis zum 30.09.2023 eine Expertise zum Thema Alleinerziehende und Überschuldung zu erstellen.

Ansprechperson: Dr. Sally Peters

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SPIEGEL Online hat unsere jüngst erschiene Studie zur (Nicht-) Nutzung von Schuldnerberatung aufgegriffen und stellt die wesentlichen Erkenntnisse der Studie dar.

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Wer nutzt Schuldnerberatung und wer nicht? Eine explorative Studie zur (Nicht-) Nutzung von Schuldnerberatung

Schuldnerberatung wird derzeit für immer mehr Menschen relevant, aber wer nutzt Schuldnerberatung überhaupt und vor allem: Wer nutzt sie nicht und warum?

Dr. Hanne Roggemann und Dr. Sally Peters haben sich im Rahmen der Studie damit beschäftigt, was die Ursachen dafür sind, dass nur 10-15 Prozent der Überschuldeten das Angebot der Schuldnerberatung in Anspruch nehmen. Zentrale Erkenntnisse sind dabei die folgenden:

• Von den 2.624 Personen, die an der Online-Befragung teilgenommen haben, wurden 1.323 Befragte – also über die Hälfte der Befragten – als Personen mit finanziellen Schwierigkeiten eingestuft und ausführlich zu ihrer finanziellen Situation befragt.
• Rund ein Viertel der Befragten geben an, dass sie wiederkehrend und längerfristig mit finanziellen Schwierigkeiten zu kämpfen haben.
• Ratsuchende wenden sich viel zu spät an Schuldnerberatungsstellen – wenn sie überhaupt ankommen.
• Der Drang „es allein zu schaffen“ scheint überschuldete Personen davon abzuhalten, Rat bei der Schuldnerberatung zu suchen. Lediglich eine Minderheit der potenziellen Ratsuchenden (sechs Prozent), nutzt das Angebot der Schuldnerberatung bei finanziellen Schwierigkeiten.
• Eine Erklärung hierfür ist die schlechte Erreichbarkeit, die sich vor allem durch die langen Wartezeichen niederschlägt.
• Die Dienstleistungsqualität von Rechtsanwält:innen und Banken wird von den Befragten als höher eingeschätzt. Das hängt mit hoher Wahrscheinlichkeit neben höherer Kompetenzvermutung bei der Berufsgruppe der Rechtsanwält:innen und Bankberater:innen auch damit zusammen, dass Ratsuchende zum Teil schon einiges an Vorleistung erfüllen müssen, bevor die Beratung beginnen kann.
• Vor allem Personen mit einer komplexen Schuldenstruktur, also schwerwiegenden finanziellen Problemen, nutzen die Beratungsleistungen der Schuldnerberatungsstellen.
• Schuldnerberatung wird erst spät im Überschuldungsverlauf in Anspruch genommen, sodass Handlungsoptionen zur Bewältigung der Überschuldungssituation dann häufig bereits eingeschränkt sind. Präventiv kann hier kaum gehandelt werden.

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Das Projekt geht der Frage nach, welche Bedeutung Nachhaltigkeitsprinzipien für die soziale Schuldenberatung haben. Mittels systematischer Literaturrecherche und Experteninterviews wird ein entsprechendes Konzept erarbeitet.

Soziale Schuldenberatung verfolgt einen ganzheitlichen Ansatz und ist als interdisziplinäres Handlungsfeld stets an der Schnittstelle von Ökologie, Ökonomie und Sozialem tätig. Elemente von Nachhaltigkeit lassen sich in unterschiedlichen Aspekten von Professionalität entdecken. Konzeptualisierungen von Nachhaltigkeit in und für Schuldenberatung fehlen aber bisher. Das Projekt möchte auf Basis wissenschaftlicher Erkenntnisse praxisorientiert zu einer direkten Verbesserung der Tätigkeit der Schuldenberatung im Sinne der Nachhaltigkeit beitragen.

Das Projekt läuft vom 1. Februar 2023 bis zum 30. November 2023 und wird durch eine Finanzierung des Forschungsinstituts der Hochschule RheinMain ermöglicht.

Das Projekt erfolgt in Zusammenarbeit mit Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule RheinMain) und Dr. Katharina Angermeier (HAW Hamburg), seitens des iff sind Dr. Hanne Roggemann und Dr. Sally Peters beteiligt. 

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Das iff führt gemeinsam mit der Gottfried Wilhelm Leibniz Universität Hannover ein Forschungsprojekt zum Thema Nachhaltigkeitspräferenzen von Kleinanleger:innen in der Anlageberatung durch.

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Das Forschungsprojekt stärkt den Hebel der nachhaltigen Geldanlage für die Transformation zu einer nachhaltigen Welt. Um die Ziele für nachhaltige Entwicklung (Sustainable Development Goals, SDGs) zu erreichen, muss die Wirtschaft eine Transformation hin zu nachhaltigen Geschäftsmodellen vollziehen. Ein zentraler Anreiz hierfür kann an Nachhaltigkeitskriterien gekoppeltes Kapital sein. Insofern können nachhaltige Anlageentscheidungen von Verbraucher*innen einen Beitrag zu einer Nachhaltigkeitstransformation leisten.

Trotz wachsendem Interesse an nachhaltigen Geldanlagen von Kleinanleger:innen spiegelt sich dies bislang nicht in den tatsächlichen Investitionsentscheidungen wider.

In der Sustainable Finance-Strategie der Bundesregierung wird überwiegend eine top-down Perspektive eingenommen. Dieser Perspektive stellen wir ergänzend die Perspektive der Verbraucher:innen auf dem Finanzmarkt entgegen. Vor dem Hintergrund der europäischen Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente (Markets in Financial Instruments Directive, MiFID II) die Mitte 2022 in Kraft tritt, ist dieser Fokus auf Verbraucher*innen nicht nur aus Sicht der Forschung dringlich, sondern auch politisch gefordert.

Das Kooperationsprojekt wird vom institut für finanzdienstleistungen (iff) und dem Institut für Wirtschafts- und Kulturgeographie (IWKG) der Leibniz-Universität Hannover (LUH) durchgeführt. Das interdisziplinäre Team verfügt über umfangreiche Forschungserfahrung in den Bereichen Finanzdienstleistungen, nachhaltiger Konsum, soziale Präferenzen und Mobilisierung von Privatkapital, sowie über eine hervorragende institutionelle Einbindung. Die Kooperation aus LUH mit Einbindung auch in die universitäre Lehre, sowie dem iff mit engen Kontakten zu Verbraucherverbänden und Anbietern von Finanzdienstleistungen, soll den Praxisbezug der Forschung sicherstellen

Mittels 3 verschiedener Arbeitspakete werden Erkenntnisse zur Realität und den Präferenzen Kleinanleger:innen generiert. Dank der Interdisziplinarität der Kooperationspartner kommen im Projekt Methoden und Ansätze aus dem Bereich der Nachhaltigkeitsforschung, Finanzwissenschaft und Wirtschaftsgeographie zum Einsatz. Ein eigenes Synthese Arbeitspaket konzentriert sich auf die Vermittlung der Forschungsergebnisse an eine breite Öffentlichkeit, etwa über Workshops. Die Forschungsergebnisse finden auch Eingang in die Lehre der Geographiestudiengänge der LUH, sowie in die Beratungstätigkeiten bei Verbraucherverbänden des iff.

Die Erkenntnisse des Forschungsprojekts adressieren die Bereiche „Institutionen stärken, Wissen generieren und teilen“ und „Transparenz verbessern“ der Sustainable Finance-Strategie der Bundesregierung sowie die Umsetzung der MiFID II Richtlinie. Damit unterstützen unsere Ergebnisse die Verbesserung der nachhaltigen Finanzintermediation sowie sustainable financial literacy. Schließlich tragen sie dazu bei das volle Potenzial privater nachhaltiger Geldanlagen auszuschöpfen – und damit fördern sie auch die Erreichung der Nachhaltigkeitsziele der Vereinten Nationen.

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Der erschwerte Zugang zu Krediten bzw. die inadäquate Gestaltung von Kreditkonditionen für Senior:innen gegenüber anderen Altersgruppen ist ein bekanntes Problem. Eine Unterscheidung bzw. Benachteiligung aufgrund des Alters bedeutet für Senior:innen, dass die gesellschaftliche Teilhabe sowie die Möglichkeit der Risikobewältigung mittels Kreditaufnahme zumindest eingeschränkt ist. Dies hat einen unmittelbaren Anstieg der Verwundbarkeit von Senior:innen zur Folge. Zweck des Forschungsprojekts ist es, konkrete Lösungsansätze für eine nachhaltige Klärung dieser Problematik zu unterbreiten, indem zunächst untersucht wird, ob und inwiefern die Berücksichtigung des Alters bei der Kreditvergabe nach dem Allgemeinen Gleichbehandlungsgesetz und nach den Regelungen des Bürgerlichen Gesetzbuches zur Kreditwürdigkeitsprüfung rechtmäßig ist.

Zuwendungsgeberin: Antidiskriminierungsstelle des Bundes

Laufzeit: Anfang August 2022 – Ende August 2023

Ansprechperson iff: Dr. Duygu Damar

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Das iff hat vom 1. März 2022 bis 31. Mai 2022 im Auftrag der Verbraucherzentrale Saarland die Vereinbarung zur Vermeidung von Stromsperren evaluiert. Diese wurde 2020 beschlossen, um Stromsperren bereits im Vorfeld abzuwenden.

Im Rahmen der Vereinbarung wurde eine „Melde- und Steuerungsstelle“ bei der Verbraucherzentrale Saarland eingerichtet, welche als Anlaufstelle für von Stromsperren bedrohten Personen außerhalb des Leistungsbezugs nach dem SGB II bzw. dem SGB XII sowie für ungelöste Fälle zwischen Jobcenter/Sozialamt und Energieversorger fungiert. Es wurde zudem aus den Mitteln des Landes ein „Notfallfonds Stromsperren“ eingerichtet, aus dem im Falle einer Stromsperre, die die betroffene Person aus eigenen Mitteln nicht mehr abwenden kann, bis zu 50 Prozent des Schuldbetrags über den Notfallfonds getilgt werden kann. Mit dem Konzept „Energiesicherungsstelle“ wurde zudem ein unabhängiges Gremium geschaffen, das Verfahrungswege und Rahmenbedingungen erarbeiten soll, wie Stromsperren verhindert werden können und über die Vergabe von Mitteln aus dem „Notfallfonds Stromsperren“ konsensual entscheidet. Nach einer einjährigen Modellphase wurden die oben genannten Maßnahmen nun vom iff, als unabhängige dritte Stelle evaluiert.

Der Bericht zeigt die Relevanz eines Instruments, dass sich dem Thema Stromsperren widmet, vor allem vor dem Hintergrund steigender Energiepreise. Gleichwohl gibt es in verschiedenen Bereichen der Energiesicherungsstelle noch Potenzial die Effektivität zu erhöhen. Wie dieses Potential ausgeschöpft werden kann, wird, anhand von vier zentralen Empfehlungen dargestellt.

Das Projektteam bestand aus Dr. Sally Peters und Dr. Hanne Roggemann.

Für Rückfragen wenden Sie sich gerne an Dr. Sally Peters unter institut@iff-hamburg.de

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Das iff hat von Oktober 2021 bis Februar 2022 im Auftrag des Ministeriums für Soziales, Gesundheit, Integration und Verbraucherschutz des Landes Brandenburg das Angebot an Finanzdienstleistungen daraufhin geprüft, inwieweit es geeignet ist, einen aktiven Beitrag für die Verbesserung und Stabilisierung der Lebenslage von Familien in herausfordernden Finanzsituationen zu leisten.

Der Zugang zum Finanzmarkt ist wichtig für das persönliche Wohlergehen und die finanzielle Gesundheit, er birgt hierfür Chancen aber auch Risiken. Letztgenannte hängen vor allem auch damit zusammen, dass die Anbieterseite in einer stärkeren und die Verbraucher:innen als Nachfrager:innen in einer schwächeren Position sind. Die Stärke der Anbieterseite beruht auf ihrer größenmäßigen Überlegenheit sowie Informationsasymmetrien zulasten der Verbraucher:in, aber auch auf der Alternativlosigkeit eines angebotenen Finanzprodukts, etwa eines Kredites in Notlagen. Für die Anbieterseite entstehen aus alldem Vorteile, die sie zu Ungunsten der Verbraucher:in ausnutzen können – was in der Praxis regelmäßig zu beobachten ist.

Ob Finanzdienstleistungen zur Stabilisierung und Verbesserung der Lebenslage beitragen, hängt nun aber – und das ist das zentrale Problem – davon ab, wie die Finanzlage der jeweiligen Verbraucher:in grundsätzlich aussieht: So öffnet ein höheres Einkommen die Tore zum Finanzmarkt weiter als ein niedrigeres Einkommen und können die von Finanzakteuren angebotenen Produkte für Personen mit besserem sozioökonomischem Status vorteilhafter als für jene mit niedrigerem Status sein. Das gilt nicht nur für die Anlage von Ersparnissen, sondern auch für die Konditionen von Krediten, etwa, wenn eine schlechtere Bonität einen Zinsaufschlag bewirkt.

Die Ausführungen erfolgen insbesondere vor dem Hintergrund, dass Familien in schwierigen finanziellen Situationen in sozialen Beratungs- und Bildungssituationen vorstellig werden, in denen Grundlagenwissen zum Thema Finanzen und Finanzdienstleistungen nicht zum Beratungsumfang bzw. -auftrag zählt und somit die Chancen und Risiken von Finanzdienstleistungen nicht (wertfrei) besprochen werden können (vgl. Größl, Happel, Peters 2020).

Im vorliegenden Projekt geht es darum, Fachkräften einen Instrumentenkoffer bereit zu stellen, der es ermöglicht, unter der Vielfalt von Finanzdienstleistungen jene auszuwählen, die einen Beitrag zur Verbesserung der Lebenslage von finanziell herausgeforderten Familien leisten können. Zugleich soll den Fachkräften und (damit) auch den adressierten Familien verdeutlicht werden, woran man schlechte, also für die betroffenen Familien ungeeignete, vielleicht sogar gefährliche Finanzprodukte erkennt. Einer ausführlichen Herleitung der Qualitätsmerkmale von Finanzdienstleistungen folgt ein Leitfaden, der die Analyse mit praxisrelevanten Erkenntnissen zusammenführt.

Das Projektteam bestand aus Dr. Sally Peters, Prof. Dr. Ingrid Größl und Dr. Brigit Happel sowie Dr. Duygu Damar und Dr. Hanne Roggemann.

Für Rückfragen wenden Sie sich gerne an Dr. Sally Peters unter institut@iff-hamburg.de

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Um Stromsperren bereits im Vorfeld abzuwenden, gibt es seit 2020 im Saarland eine Vereinbarung zur Vermeidung von Stromsperren. Im Rahmen dessen wurde eine „Steuerungsstelle“ bei der Verbraucherzentrale Saarland angesiedelt, welche als Anlaufstelle für Personen außerhalb des Leistungsbezugs nach dem SGB II bzw. dem SGB XII sowie ungelöster Fälle zwischen Jobcenter/Sozialamt und Energieversorger fungiert. Es wurde aus den Mitteln des Landes ein „Notfallfonds Stromsperren“ eingerichtet, aus dem im Falle einer nicht mehr abzuwendenden Stromsperre bis zu 50 Prozent des Schuldbetrags über den Notfallfonds getilgt werden kann. Mit dem Konzept „Energiesicherungsstelle“ wurde zudem ein unabhängiges Gremium geschaffen, das Verfahrungswegen und Rahmenbedingungen erarbeitet, wie Stromsperren verhindert werden können und über die Vergabe von Mitteln aus dem „Notfallfonds Stromsperren“ konsensual entscheidet. Nach einer einjährigen Modellphase werden die oben genannten Maßnahmen nun vom iff durch Dr. Sally Peters und Dr. Hanne Roggemann evaluiert. Das Projekt läuft vom 1. März 2022 –31. Mai 2022. Auftraggeberin ist die Verbraucherzentrale Saarland.

Ansprechperson beim iff ist Dr. Sally Peters.

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