Überschuldung erforschen, um wirksam zu handeln – iff veröffentlicht Positionspapier zur Ver- und Überschuldungsforschung

Wie lässt sich private Überschuldung besser verstehen, sichtbar machen und Betroffene bei der Bewältigung unterstützen? Ein neues Positionspapier, das unter Beteiligung des institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff) entstanden ist, benennt Lücken in der Überschuldungsforschung – und macht konkrete Lösungsvorschläge. Es fordert eine stärkere, interdisziplinär ausgerichtete Forschungsagenda.

Mehr als fünf Millionen Erwachsene in Deutschland gelten als überschuldet – mit gravierenden sozialen, gesundheitlichen und ökonomischen Folgen. Dennoch fehlt es bislang an verlässlichen Daten, systematischen Studien und einer kohärenten Forschungsperspektive. Um dies zu ändern, haben Wissenschaftler:innen unterschiedlicher Disziplinen und Praxisvertreter:innen im Rahmen eines von der VolkswagenStiftung geförderten Workshops zentrale Forschungsbedarfe identifiziert und im nun veröffentlichten Positionspapier zusammengeführt.

Forschung muss dort ansetzen, wo Beratung längst wirkt

„Überschuldung ist ein vielschichtiges soziales Problem – umso dringlicher ist eine fundierte Forschung, die hilft, wirksame Lösungen für Politik, Prävention und Praxis zu entwickeln“, betont Dr. Sally Peters vom iff. Die Forschungslandschaft sei bislang fragmentiert, wichtige Themen wie Scham, digitale Verschuldungsrisiken oder migrationsbezogene Herausforderungen seien kaum beleuchtet.

Vernetzung und Standards gefordert

Das Positionspapier fordert unter anderem:

• eine solide Datenbasis zur Ver- und Überschuldung,
• den Aufbau eines dauerhaften, interdisziplinären Forschungsnetzwerks,
• verbindliche Qualitätsstandards,
• und einen besseren Transfer zwischen Wissenschaft, Beratung und Politik.

Dabei betonen die Autorinnen: Überschuldung ist kein individuelles Versagen, sondern eng verknüpft mit strukturellen Ungleichheiten und sozialen Ausschlüssen. Forschung muss diesen Kontext ernst nehmen und zur Stärkung gesellschaftlicher Teilhabe beitragen.

Ziel: ein starkes Forschungsnetzwerk

Der Workshop „Ver- und Überschuldungsforschung“ hat den Grundstein für ein solches Netzwerk gelegt. Das iff engagiert sich dabei insbesondere für eine stärkere Verzahnung zwischen Praxis und Wissenschaft sowie für die Perspektive der sozialen Schuldnerberatung. „Wir freuen uns über die interdisziplinäre Zusammenarbeit und hoffen, das gemeinsame Engagement im Rahmen eines dauerhaften Netzwerks fortsetzen zu können“, sagt Dr. Peters. „Jeder Fall von Überschuldung steht für ein menschliches Schicksal. Wir brauchen Forschung, die diese Realität ernst nimmt – und die Grundlagen schafft, um Betroffenen besser helfen zu können.“

Langfassung

Kurzfassung

Anmeldung zum neu gegründeten Verteiler Netzwerk Überschuldungsforschung: hier

Über das Positionspapier

Das Positionspapier entstand im von der VolkswagenStiftung geförderten Scoping-Workshop „Ver- und Überschuldungsforschung“. Beteiligt waren neben Dr. Sally Peters und Caro Berndt vom institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff), Prof.in Dr. Kerstin Herzog von der Hochschule RheinMain, Prof.in Dr. Eva Münster von der Universität Witten/Herdecke sowie Prof.in Dr. Patricia Pfeil von der Hochschule Kempten.

Kontakt

Dr. Sally Peters | sally.peters@iff-hamburg.de

Fotos: Photovision-DH GmbH

Scoping-Workshop vom 27.11-29.11.2024 in Hannover

Unter der Leitung der Antragstellerinnen Dr. Sally Peters (iff), Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule Rhein-Main), Prof. Dr. Eva Münster (Universität Witten/Herdecke) und Prof. Dr. Patricia Pfeil (Hochschule Kempten) fand der Workshop unter dem Titel „Ver- und Überschuldungsforschung: Leerstellen und Strategien“ statt.

Die VolkswagenStiftung förderte das Projekt und stellte mit dem Xplanatorium im Schloss Herrenhausen in Hannover eine hervorragende Tagungsumgebung bereit.

Der Workshop bot eine intensive Plattform für den interdisziplinären Austausch und die Weiterentwicklung des Forschungsfelds zur Ver- und Überschuldung. Insgesamt nahmen 22 Expert:innen aus Wissenschaft und Praxis teil, um zentrale Fragestellungen zu diskutieren und Forschungslücken zu identifizieren. Themen wie die Datengrundlage zur Überschuldungssituation, die interdisziplinäre Zusammenarbeit und methodische Fragen standen im Fokus. Diese wurden durch vielfältige Perspektiven ergänzt, um das Forschungsfeld breiter und zukunftsorientierter zu gestalten. Im Rahmen eines Austauschs mit Nadine Heselhaus (Verbraucherpolitische Sprecherin der SPD) wurden auch aktuelle politische Entwicklungen diskutiert.

Auf Basis bisheriger Erkenntnisse wurde in den drei Tagen intensiv gearbeitet, um neue Ansätze und Forschungsfragen zu entwickeln. Der Workshop setzte somit wichtige Impulse für zukünftige Projekte, die sowohl wissenschaftlich als auch praktisch relevante Perspektiven für Politik und Gesellschaft eröffnen. In den nächsten Wochen werden die Antragstellerinnen ein Positionspapier zum Workshop erarbeiten und veröffentlichen.

Ansprechpersonen iff: Caro Berndt, Dr. Sally Peters

Fotos: Photovision-DH GmbH

Eine aktuelle Studie des Instituts für Finanzdienstleistungen e.V. (iff) in Zusammenarbeit mit dem Institut für Wirtschafts- und Kulturgeographie der Leibniz Universität Hannover beleuchtet die Hürden, mit denen Privatanleger konfrontiert sind, wenn sie nachhaltige Anlageentscheidungen treffen möchten. Trotz des steigenden Interesses an nachhaltigen Finanzprodukten zeigt die Studie, dass es aufgrund der Informationslage für die Verbraucher:innen herausfordernd ist, nachhaltig zu investieren.

Die europäische Richtlinie über Märkte für Finanzinstrumente (MiFID II) soll die Nachfrage nach nachhaltigen Geldanlagen steigern, indem sie Finanzberater:innen verpflichtet, die Nachhaltigkeitspräferenzen von Anleger:innen systematisch zu erfassen. Allerdings zeigt die Studie, dass diese Maßnahme allein nicht ausreicht, um die gewünschten Veränderungen zu bewirken. Die Autor:innen der Studie identifizieren zwei wesentliche Herausforderungen, die dringend adressiert werden müssen, nämlich ein besseres Verständnis der Nachhaltigkeitspräferenzen von Privatanleger:innen und den Abbau von Misstrauen gegenüber Nachhaltigkeitsinformationen.

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Um diese Herausforderungen zu bewältigen, werden in drei Policy Briefs mögliche Handlungsimplikationen formuliert und gezielt an Politik, Siegelanbieter sowie Anlageberater:innen adressiert.

Policy Brief 01/2024

Nachhaltigkeitspräferenzen als Teil finanzieller Bildung:
Privatanlegerinnen haben ein sehr unterschiedliches Verständnis von Nachhaltigkeit, was es schwierig macht, sich der eigenen Präferenzen bewusst zu werden. Das Fehlen einer einheitlichen Definition von Nachhaltigkeit und mangelndes Wissen über die Verknüpfung von Nachhaltigkeitsaspekten mit traditionellen Anlagezielen wie Rendite und Sicherheit erschwert dies zusätzlich. Eine nachhaltige Anlageentescheidung erfordert daher die Kombination aus finanzieller Bildung und ein tieferes Verständnis von Nachhaltigkeit.

Policy Brief 02/2024

Anlageberatung zur Unterstützung von nachhaltigen Anlageentscheidungen:
Die obligatorische Abfrage von Nachhaltigkeitspräferenzen nach MiFID II scheint bisher nicht den gewünschten Erfolg erzielt zu haben. Die Studie zeigt, dass die starre eindimensionale Abfrage nicht auf die individuellen Bedürfnisse von Kleinanleger abgestimmt ist. Sie identifiziert sechs verschiedene Verbrauchergruppen in Bezug auf Informationsbedarfe und Wirkungsanspruch an die nachhaltige Geldanlage. Es sollte bei Anlageberater:innen ein Bewusstsein für die unterschiedlichen Verbrauchertypen geschaffen werden, um nachhaltige Anlageentscheidungen bei Privatanleger:innen zu erleichtern.

Policy Brief 03/2024

Nachhaltigkeitsmisstrauen und das Verbraucherrecht der nachhaltigen Geldanlage
Viele Anleger:innen haben Schwierigkeiten, ihre Präferenzen mit den verfügbaren Informationen zu Nachhaltigkeit in Einklang zu bringen, da oft irreführende Erwartungen durch Werbung oder Produkanbieter geweckt werden. Um das Vertrauen in nachhaltige Geldanlagen zu stärken, müssen Verbraucherrechte und Nachhaltigkeitsbewertungen stärker ineinandergreifen.

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Im Podcast finance&feelings spricht Dr. Jana Lenze über die Ergebnisse der Studie und insbesondere die Herausforderungen beim nachhaltigen Investieren. Link zur Folge

Fotos: thodonal – stock.adobe.com / Kirsten D/peopleimages.com

Nach Schätzungen von Banken und Onlinehändlern werden etwa 6 Prozent aller Kreditanträge zu Unrecht abgelehnt. Der Grund: Die Standardisierung von Kreditbewertungsmodellen, bei denen Wirtschaftsauskunfteien eine Rolle spielen. Dem Effizienzgewinn durch Standardisierung stehen Probleme gegenüber, die zu ungerechtfertigten Kreditablehnungen führen können.

Besonders betroffen sind junge Menschen und Eingewanderte, da ihnen häufig eine vollständige Kredithistorie fehlt. Auch fehlerhafte Negativmerkmale – etwa bereits beglichene Rechnungen, die fälschlicherweise als offen gemeldet werden – können den Zugang zu Krediten erschweren. In der Studie des instituts für finanzdienstleistungen (iff) wird deutlich, dass fehlende Transparenz und Differenzierung bei der Bewertung dieser Daten zu systematischen Benachteiligungen führen kann. Hier können Wirtschaftsauskunfteien ansetzen, um einen Beitrag zur Vermeidung von ungerechtfertigten Kreditablehnungen zu leisten.

Besondere Aufmerksamkeit verdient die Segmentierung des Prognosemodells, wodurch die verschiedene Personengruppen gezielter und fairer bewertet werden sollen. Diese Maßnahme könnte statistische Ungerechtigkeiten verringern und die finanzielle Teilhabe benachteiligter Gruppen verbessern. Es ist entscheidend, dass Wirtschaftsauskunfteien und Kreditgeber eng zusammenarbeiten, um eine faire, transparente und verantwortungsvolle Kreditvergabe sicherzustellen.

Über den Bericht

Der Bericht untersucht die Rolle von Wirtschaftsauskunfteien bei der Kreditvergabe und deren Einfluss auf den Zugang zu Finanzierungsmöglichkeiten. Er beleuchtet Risiken und Chancen im Zusammenhang mit der Informationsbereitstellung und gibt Empfehlungen zur Verbesserung der Transparenz und Datenqualität, um eine gerechtere finanzielle Teilhabe zu ermöglichen. Finanziert wurde das Forschungsprojekt von der SCHUFA Holding AG. Für den Bericht wurden die geltende Rechtslage, Literatur und Daten inhaltsanalytisch ausgewertet. Es wurden Interviews mit Wirtschaftsauskunfteien, Kreditwirtschaft, Onlinehandel und mit Expert:innen aus Verbraucherschutz, Schuldnerberatung und Wirtschaftsinformatik sowie mit Rechtsanwält:innen geführt. Zudem erfolgte eine Umfrage mit 50 Kreditinstituten und 50 Onlinehändlern, um quantitative Daten über den Zugang zum Konsumentenkredit und zu kreditähnlichen Finanzierungsmöglichkeiten, zur Rolle der Wirtschaftsauskunfteien sowie personenbezogener Daten zu erheben.

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Die Financial Service User Group (FSUG) der Europäischen Kommission hat Dr. Duygu Damar-Blanken – wissenschaftliche Referentin am iff – zum Mitglied berufen. Die FSUG ist eine beratende Gruppe der Europäischen Kommission, die im Jahr 2010 ins Leben gerufen wurde. Ihr Hauptziel ist es, die Interessen der Verbraucher:innen im Bereich der Finanzdienstleistungen auf EU-Ebene zu vertreten. Die FSUG berät die Europäische Kommission bei der Entwicklung und Umsetzung von Rechtsvorschriften oder politischen Maßnahmen, die Auswirkungen auf die Nutzer von Finanzdienstleistungen haben. Ihre Berufung ist eine tolle Anerkennung ihrer fachlichen Expertise und der Perspektive des iff.

Zu den Hauptaufgaben der FSUG gehören:

Beratung der EU-Kommission: Die Gruppe gibt Rückmeldungen und Empfehlungen zu Vorschlägen der Kommission im Bereich der Finanzdienstleistungen, insbesondere in Bezug auf den Verbraucherschutz.

Förderung des Verbraucherschutzes: Die FSUG setzt sich dafür ein, dass die Regulierung von Finanzdienstleistungen ausreichend den Schutz der Verbraucher:innen berücksichtigt. Dies umfasst Themen wie die Transparenz von Finanzprodukten, die Reduzierung von Risiken für Verbraucher:innen und den fairen Zugang zu Finanzdienstleistungen.

Frühzeitige Einbeziehung von Verbraucheranliegen: Die FSUG hilft dabei, frühzeitig Probleme zu identifizieren, die Verbraucher:innen bei der Nutzung von Finanzdienstleistungen haben.

Beratung in Bezug auf digitale Finanzdienstleistungen: Angesichts der zunehmenden Digitalisierung im Finanzsektor befasst sich die FSUG auch mit neuen Trends und Risiken, die für Verbraucher:innen durch digitale Finanzprodukte entstehen.

Die 20 Mitglieder der FSUG sind Mitarbeitende von Verbraucherschutzorganisationen, Wissenschaftler:innen und anderen Expert:innen aus dem Bereich der Finanzdienstleistungen zusammen.

Dr. Duygu Damar-Blanken ist seit 2020 als wissenschaftliche Referentin am iff tätig. Ihre Schwerpunkte liegen im europäischen und internationalen finanziellen Verbraucherschutz, Kreditrecht sowie Antidiskriminierung und Künstliche Intelligenz.

Weitere Informationen zur FSUG finden Sie unter https://finance.ec.europa.eu/regulation-and-supervision/expert-groups-comitology-and-other-committees/financial-services-user-group-fsug_en

Am 20. September fand in Hannover der Abschlussworkshop zum DBU-finanzierten Forschungsprojekt „Nachhaltigkeitspräferenzen von Kleinanleger:innen in der Anlageberatung“ statt. Das Forschungsprojekt, dass das iff gemeinsam mit der Leibniz-Universität in Hannover durchgeführt hat, hatte das Ziel, Handlungsfelder zu identifizieren, die Privatanleger:innen in die Lage versetzen, nachhaltige Anlageentscheidungen zu treffen. Endsprechend der identifizierten Handlungsfelder diskutierten, unter der Moderation von Gesa Vögele vom Fair Finance Institut, die Teilnehmenden des Workshops über die Themen der Nachhaltigkeitspräferenzen und finanzielle Bildung, Misstrauen in nachhaltigkeitsbezogene Informationen und Verbraucherrecht und zur Rolle der Anlageberatung bei nachhaltigen Investitionsentscheidungen.

Auf dem Foto sind zu sehen von links nach rechts: Lars Focko Littelmann, Hauke Kruse, Stefan Fritz, Gesa Vögele, Kerstin Nolte, Maik Nagel, Roland Kölsch (Projekt-Beirat), Jana Lenze und Natalie Ziegler. Online zugeschaltet waren zudem Anke Behn und Marcus Brenken, die auch Teil des Projekt-Beirats waren. Nicht teilnehmen konnten vom Projekt-Beirat Silke Stremlau und Dennis Grünert.

Der Abschlussbericht sowie die entsprechenden Policy Briefs werden Mitte Oktober veröffentlicht.

Aufgrund begrenzter Eigenkapitalbeschaffungsmöglichkeiten sind Kredite, und hierbei vor allem Bankkredite, gerade für KMU eine unentbehrliche Finanzierungsquelle. Die Kreditvergabebedingungen können somit als effektives Steuerungsinstrument zur Förderung eines nachhaltigen Wirtschaftens im Unternehmen wirken. Ob dies gelingt, ist eng mit dem Zusammenwirken regulatorischer Vorgaben und bankwirtschaftlichen Kreditvergabeentscheidungen verknüpft. Vor diesem Hintergrund widmet sich das Projekt, dass durch die GLS Bank finanziert und gemeinsam mit dem FNG umgesetzt wird der Frage, wie es gelingen kann, die Bedingungen der Kreditvergabe so zu gestalten, dass auch kleinere Unternehmen einen aktiven Part im ökologischen Transformationsprozess spielen können.

Um Einblicke in den Status Quo der (nachhaltigen) Unternehmenskreditvergabe zu bekommen  wurde eine Bankenumfrageerstellt an der 14 Banken teilgenommen haben, wovon sieben Einblicke in die nachhaltige Kreditvergabe gegeben haben.

Die Ergebnisse zeigen, dass die teilnehmenden Banken:

• Nachhaltigkeit wird in der Kreditvergabe sowohl über die Nachhaltigkeit des kreditnehmenden Unternehmens als auch über die Nachhaltigkeit des Verwendungszwecks berücksichtigt.
• Nachhaltigkeit wird hier als Vermeidung von Umweltschädlicher Aktivitäten und Resilienz vor Klimarisiken verstanden.
• Nachhaltigkeit in der Kreditvergabe wird sowohl über Ausschluss von kreditnehmenden Unternehmen, über spezifische Kreditprodukte oder über spezifische Kreditkonditionen innerhalb einer Darlehensart realisiert.
• Barrieren der ökologischen Kreditvergabe sind:
  • Der Aufwand der Banken steht in keinem Verhältnis zum Ertrag
  • Mangelndes Interesse und fehlendes Knowhow bei KMU-Kund:innen.

Zur Ergebnispräsentation geht es hier entlang: https://www.forum-ng.org/fileadmin/Dokumente/Publikationen/Publikationen/KMU_Kreditvergabe_FNG_iff-240917-final.pdf

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Erneut konnte das iff die Daten von 114 Schuldnerberatungsstellen für den Überschuldungsreport auswerten. Der Überschuldungsreport ermöglicht einen Einblick in die Lebenssituation der Ratsuchenden und trägt dazu bei, die Bedürfnisse und Bedarfe der überschuldeten Personen in Deutschland systematisch zu erfassen und sichtbar zu machen.

Der iff-Überschuldungsreport 2024 zeigt, dass gesundheitliche Probleme wie Sucht und Krankheit seit 2013 erstmals häufigste Ursache für Überschuldung sind. In fast jedem fünften Beratungsfall führte dies zur Zahlungsunfähigkeit – noch vor Jobverlust mit 17,5 Prozent (2020: 24 Prozent). Scheidung und Trennung verursachen bei rund 10,2 Prozent Geldnot. Diese unvorhersehbaren Ereignisse bedingen zusammen mit fehlenden Rücklagen gut 40 Prozent der Überschuldungsfälle, die selbst durch soziale Sicherungssysteme wie Grundsicherung oder Krankengeld nicht gedeckt werden können.

Trotz sinkender Inflationsraten bleibt die finanzielle Belastung für viele Haushalte hoch. Besonders stark betroffen sind Geringverdiener:innen, die einen überdurchschnittlich hohen Anteil ihres Einkommens für Miete aufwenden müssen. Die untersuchten Haushalte geben in der Regel 45 Prozent ihres Haushaltseinkommens für Wohnkosten aus, während dieser Anteil in der Gesamtbevölkerung nur bei 25 Prozent liegt. Der hohe Mietanteil erschwert es den Geringverdiener:innen, Rücklagen zu bilden und liquide zu bleiben. Im iff-Report wird deutlich, dass Personen mit niedrigem oder keinem Schulabschluss und mit geringem Einkommen bei den Schuldnerberatungsstellen überrepräsentiert sind. Rund ein Drittel der Ratsuchenden ist zwischen 30 und 44 Jahre alt. Paarhaushalte mit Kindern suchen mit rund 53 Prozent deutlich häufiger das Gespräch als kinderlose Paare mit 32,53 Prozent. Auch für Alleinstehende und Alleinerziehende besteht laut unserer Analyse ein erhöhtes Überschuldungsrisiko. Auf ihre hohe Betroffenheit weist der iff-Überschuldungsreport seit Jahren hin.

81,7 Prozent der Erwachsenen nutzen ein Kreditprodukt. Insbesondere Ratenkredite spielen eine große Rolle bei der Überschuldung in Deutschland. Fast jeder fünfte Ratsuchende hat eine Forderung, die aus solchen Abzahlungskrediten resultiert. Die typische Forderungshöhe bei Ratenkrediten beträgt 6.609 Euro. Kreditprodukte wie Peer-to-Peer (P2P) und „Buy Now Pay Later“ (BNPL) sowie Kauf auf Rechnung tragen zusätzlich zu den Überschuldungsrisiken bei. Besonders auffällig ist der starke Anstieg an Kleinkrediten, die weniger als 1.000 Euro betragen. Der Anteil diese Darlehensart an den Gesamtkrediten verzeichnete Ende 2022 einen Zuwachs in Höhe von 46,6 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Entsprechend liegt der thematische Schwerpunkt des diesjährigen Überschuldungsreports auf dem Thema Konsumentenkredit und der neuen Verbraucherkreditrichtlinie, die mehr Schutz für Verbraucher:innen mit sich bringen soll.

Hier geht es zum aktuellen Report:

Pressemitteilung zum Überschuldungsreport vom 16.09.2024

Medienberichte (Auswahl)

Krankheit und Sucht wichtigste Gründe für Überschuldung | 15.09.2024 | Deutschlandfunk

Krankheit und Sucht erstmals häufigster Überschuldungsgrund | 14.09.2024 | Spiegel

Krankheit häufigster Grund für Überschuldung | 14.09.2024 | ZDF

Erstmals Krankheit und Sucht häufigster Grund für Überschuldung der Deutschen | 14.09.2024 | WELT AM SONNTAG

„Ver- und Überschuldungsforschung: Leerstellen und Strategien“ – unter dieser Überschrift findet zwischen dem 27.-29.11.2024 der Scoping-Workshop des iffs in Hauptverantwortung von Dr. Sally Peters mit Unterstützung der Antragsstellerinnen Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule Rhein-Main), Prof. Dr. Eva Münster (Universität Witten/Herdecke) und Prof. Dr. Patricia Pfeil (Hochschule Kempten) statt. Das Projekt wird von der Volkswagen Stiftung getragen und findet somit in deren Tagungsräumlichkeiten, dem Xplanatorium, im Schloss Herrenhausen Hannover statt.

Die Volkswagenstiftung ermöglicht mit Ihrer Projektförderung der Scoping-Workshops eine intensive fachübergreifende Austauschplattform zur Systematisierung und Weiterentwicklung einzelner Forschungsgebiete.

Im Rahmen der dreitägigen Veranstaltung treffen und vernetzen sich 22 Wissenschaftler*innen und langjährige Pratiker*innen unterschiedlicher Teildisziplinen aus Wirtschaft und Sozialwissenschaften, um das Forschungsfeld der Überschuldung auf Forschungslücken zu analysieren und zu ordnen. Bereits benannte Forschungslücken wie z.B. die Datengrundlage zur Überschuldungssituation, der Einfluss der Digitalisierung oder angewandte Interventionsstrategien finanzieller Bildung sollen durch interdisziplinäre Perspektiven erfasst und um umliegende Forschungsschwerpunkte erweitert werden. Dabei bietet die Forschungslandschaft der vergangenen Jahre einen Ausgangspunkt, welcher im Zuge des Workshops eine Zukunftsperspektive neuer Forschungsansätze und Projekte für Wissenschaft, Politik und Praxis erhalten soll.

Ansprechperson iff: Caro Berndt

Foto: Volkswagenstiftung

Das iff hat sich im Rahmen des Dialogprozesses „Bargeld der Zukunft – Ein gesellschaftlicher Dialog“ mit 26 weiteren Organisationen und Verbänden der Zivilgesellschaft intensiv zum Thema Bargeld ausgetauscht und Themenpapiere erarbeitet.

Die Bundesbank hatte Anfang des Jahres 2024 drei unterschiedliche Szenarien für die Nutzung von Bargeld bis zum Jahr 2037 in der Studie „Bargeld der Zukunft“ skizziert. Im Anschluss daran fand ein Dialogprozess mit Organisationen aus den Bereichen Wächterorganisationen, Sozialverbände und Bargeldbastionen statt.

Die ersten Ergebnisse liegen nun in Form von drei Themenpapieren vor, die einen Einblick in die vielfältigen Sichtweisen zum Bargeld bieten. Das iff war im Prozess durch die geschäftsführende Direktorin Dr. Sally Peters vertreten und arbeitete am Themenpapier der Wächterorganisationen mit. In der Gruppe waren neben dem iff noch die Stiftung Datenschutz, die Verbraucherzentralen Sachsen und Bayern, Digitalcourage, die Europäische Akademie für Informationsfreiheit und Datenschutz (EAID) und politik-digital beteiligt.

Für das iff sind bei den Themenpapieren insbesondere die Aspekte der Teilhabe und der Bedeutung für finanzielle Bildung relevant. Dr. Peters betont: „Bargeld ist Teil der Daseinsvorsorge. Verbraucher:innen müssen weiterhin die Wahl haben, ob sie bar oder digital bezahlen wollen.“ Nach wie vor gibt es im digitalen Zahlungsverkehr Zugangsbarrieren; diese können zu erheblichen Einschränkungen in der Teilhabe am wirtschaftlichen und sozialen Leben führen. Sie führt daher aus: „Es ist wichtig, dass es weiterhin die Entscheidungsfreiheit gibt und diese trotz zunehmend eingeschränkter Bargeldinfrastruktur weiterhin praktisch umsetzbar bleibt.“

Damit verbunden ist aber auch eine hybride Zahlungsrealität, die ihre eigenen Herausforderungen stellt. Beispielsweise dürfte es häufig noch schwieriger sein, den Überblick über die eigenen finanziellen Möglichkeiten und Grenzen zu behalten. Im Rahmen der Überschuldungsprävention muss diese Realität mitgedacht werden. Insbesondere gilt es, dem Umgang mit einer hybriden Zahlungsrealität in finanziellen Bildungsprogrammen einen gebührenden Platz einzuräumen. So Peters weiter: „Menschen müssen für einen Umgang im hybriden Zahlungsverkehr befähigt werden.“

Themenpapier der Wächterorganisationen

Themenpapier der Sozialverbände

Themenpapier der Bargeldbastionen

Ansprechperson iff: Dr. Sally Peters

Foto: andrey gonchar – stock.adobe.com