Überschuldung erforschen, um wirksam zu handeln – iff veröffentlicht Positionspapier zur Ver- und Überschuldungsforschung

Wie lässt sich private Überschuldung besser verstehen, sichtbar machen und Betroffene bei der Bewältigung unterstützen? Ein neues Positionspapier, das unter Beteiligung des institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff) entstanden ist, benennt Lücken in der Überschuldungsforschung – und macht konkrete Lösungsvorschläge. Es fordert eine stärkere, interdisziplinär ausgerichtete Forschungsagenda.

Mehr als fünf Millionen Erwachsene in Deutschland gelten als überschuldet – mit gravierenden sozialen, gesundheitlichen und ökonomischen Folgen. Dennoch fehlt es bislang an verlässlichen Daten, systematischen Studien und einer kohärenten Forschungsperspektive. Um dies zu ändern, haben Wissenschaftler:innen unterschiedlicher Disziplinen und Praxisvertreter:innen im Rahmen eines von der VolkswagenStiftung geförderten Workshops zentrale Forschungsbedarfe identifiziert und im nun veröffentlichten Positionspapier zusammengeführt.

Forschung muss dort ansetzen, wo Beratung längst wirkt

„Überschuldung ist ein vielschichtiges soziales Problem – umso dringlicher ist eine fundierte Forschung, die hilft, wirksame Lösungen für Politik, Prävention und Praxis zu entwickeln“, betont Dr. Sally Peters vom iff. Die Forschungslandschaft sei bislang fragmentiert, wichtige Themen wie Scham, digitale Verschuldungsrisiken oder migrationsbezogene Herausforderungen seien kaum beleuchtet.

Vernetzung und Standards gefordert

Das Positionspapier fordert unter anderem:

• eine solide Datenbasis zur Ver- und Überschuldung,
• den Aufbau eines dauerhaften, interdisziplinären Forschungsnetzwerks,
• verbindliche Qualitätsstandards,
• und einen besseren Transfer zwischen Wissenschaft, Beratung und Politik.

Dabei betonen die Autorinnen: Überschuldung ist kein individuelles Versagen, sondern eng verknüpft mit strukturellen Ungleichheiten und sozialen Ausschlüssen. Forschung muss diesen Kontext ernst nehmen und zur Stärkung gesellschaftlicher Teilhabe beitragen.

Ziel: ein starkes Forschungsnetzwerk

Der Workshop „Ver- und Überschuldungsforschung“ hat den Grundstein für ein solches Netzwerk gelegt. Das iff engagiert sich dabei insbesondere für eine stärkere Verzahnung zwischen Praxis und Wissenschaft sowie für die Perspektive der sozialen Schuldnerberatung. „Wir freuen uns über die interdisziplinäre Zusammenarbeit und hoffen, das gemeinsame Engagement im Rahmen eines dauerhaften Netzwerks fortsetzen zu können“, sagt Dr. Peters. „Jeder Fall von Überschuldung steht für ein menschliches Schicksal. Wir brauchen Forschung, die diese Realität ernst nimmt – und die Grundlagen schafft, um Betroffenen besser helfen zu können.“

Langfassung

Kurzfassung

Anmeldung zum neu gegründeten Verteiler Netzwerk Überschuldungsforschung: hier

Über das Positionspapier

Das Positionspapier entstand im von der VolkswagenStiftung geförderten Scoping-Workshop „Ver- und Überschuldungsforschung“. Beteiligt waren neben Dr. Sally Peters und Caro Berndt vom institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff), Prof.in Dr. Kerstin Herzog von der Hochschule RheinMain, Prof.in Dr. Eva Münster von der Universität Witten/Herdecke sowie Prof.in Dr. Patricia Pfeil von der Hochschule Kempten.

Kontakt

Dr. Sally Peters | sally.peters@iff-hamburg.de

Fotos: Photovision-DH GmbH

Scoping-Workshop vom 27.11-29.11.2024 in Hannover

Unter der Leitung der Antragstellerinnen Dr. Sally Peters (iff), Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule Rhein-Main), Prof. Dr. Eva Münster (Universität Witten/Herdecke) und Prof. Dr. Patricia Pfeil (Hochschule Kempten) fand der Workshop unter dem Titel „Ver- und Überschuldungsforschung: Leerstellen und Strategien“ statt.

Die VolkswagenStiftung förderte das Projekt und stellte mit dem Xplanatorium im Schloss Herrenhausen in Hannover eine hervorragende Tagungsumgebung bereit.

Der Workshop bot eine intensive Plattform für den interdisziplinären Austausch und die Weiterentwicklung des Forschungsfelds zur Ver- und Überschuldung. Insgesamt nahmen 22 Expert:innen aus Wissenschaft und Praxis teil, um zentrale Fragestellungen zu diskutieren und Forschungslücken zu identifizieren. Themen wie die Datengrundlage zur Überschuldungssituation, die interdisziplinäre Zusammenarbeit und methodische Fragen standen im Fokus. Diese wurden durch vielfältige Perspektiven ergänzt, um das Forschungsfeld breiter und zukunftsorientierter zu gestalten. Im Rahmen eines Austauschs mit Nadine Heselhaus (Verbraucherpolitische Sprecherin der SPD) wurden auch aktuelle politische Entwicklungen diskutiert.

Auf Basis bisheriger Erkenntnisse wurde in den drei Tagen intensiv gearbeitet, um neue Ansätze und Forschungsfragen zu entwickeln. Der Workshop setzte somit wichtige Impulse für zukünftige Projekte, die sowohl wissenschaftlich als auch praktisch relevante Perspektiven für Politik und Gesellschaft eröffnen. In den nächsten Wochen werden die Antragstellerinnen ein Positionspapier zum Workshop erarbeiten und veröffentlichen.

Ansprechpersonen iff: Caro Berndt, Dr. Sally Peters

Fotos: Photovision-DH GmbH

Am 20. September fand in Hannover der Abschlussworkshop zum DBU-finanzierten Forschungsprojekt „Nachhaltigkeitspräferenzen von Kleinanleger:innen in der Anlageberatung“ statt. Das Forschungsprojekt, dass das iff gemeinsam mit der Leibniz-Universität in Hannover durchgeführt hat, hatte das Ziel, Handlungsfelder zu identifizieren, die Privatanleger:innen in die Lage versetzen, nachhaltige Anlageentscheidungen zu treffen. Endsprechend der identifizierten Handlungsfelder diskutierten, unter der Moderation von Gesa Vögele vom Fair Finance Institut, die Teilnehmenden des Workshops über die Themen der Nachhaltigkeitspräferenzen und finanzielle Bildung, Misstrauen in nachhaltigkeitsbezogene Informationen und Verbraucherrecht und zur Rolle der Anlageberatung bei nachhaltigen Investitionsentscheidungen.

Auf dem Foto sind zu sehen von links nach rechts: Lars Focko Littelmann, Hauke Kruse, Stefan Fritz, Gesa Vögele, Kerstin Nolte, Maik Nagel, Roland Kölsch (Projekt-Beirat), Jana Lenze und Natalie Ziegler. Online zugeschaltet waren zudem Anke Behn und Marcus Brenken, die auch Teil des Projekt-Beirats waren. Nicht teilnehmen konnten vom Projekt-Beirat Silke Stremlau und Dennis Grünert.

Der Abschlussbericht sowie die entsprechenden Policy Briefs werden Mitte Oktober veröffentlicht.

Aufgrund begrenzter Eigenkapitalbeschaffungsmöglichkeiten sind Kredite, und hierbei vor allem Bankkredite, gerade für KMU eine unentbehrliche Finanzierungsquelle. Die Kreditvergabebedingungen können somit als effektives Steuerungsinstrument zur Förderung eines nachhaltigen Wirtschaftens im Unternehmen wirken. Ob dies gelingt, ist eng mit dem Zusammenwirken regulatorischer Vorgaben und bankwirtschaftlichen Kreditvergabeentscheidungen verknüpft. Vor diesem Hintergrund widmet sich das Projekt, dass durch die GLS Bank finanziert und gemeinsam mit dem FNG umgesetzt wird der Frage, wie es gelingen kann, die Bedingungen der Kreditvergabe so zu gestalten, dass auch kleinere Unternehmen einen aktiven Part im ökologischen Transformationsprozess spielen können.

Um Einblicke in den Status Quo der (nachhaltigen) Unternehmenskreditvergabe zu bekommen  wurde eine Bankenumfrageerstellt an der 14 Banken teilgenommen haben, wovon sieben Einblicke in die nachhaltige Kreditvergabe gegeben haben.

Die Ergebnisse zeigen, dass die teilnehmenden Banken:

• Nachhaltigkeit wird in der Kreditvergabe sowohl über die Nachhaltigkeit des kreditnehmenden Unternehmens als auch über die Nachhaltigkeit des Verwendungszwecks berücksichtigt.
• Nachhaltigkeit wird hier als Vermeidung von Umweltschädlicher Aktivitäten und Resilienz vor Klimarisiken verstanden.
• Nachhaltigkeit in der Kreditvergabe wird sowohl über Ausschluss von kreditnehmenden Unternehmen, über spezifische Kreditprodukte oder über spezifische Kreditkonditionen innerhalb einer Darlehensart realisiert.
• Barrieren der ökologischen Kreditvergabe sind:
  • Der Aufwand der Banken steht in keinem Verhältnis zum Ertrag
  • Mangelndes Interesse und fehlendes Knowhow bei KMU-Kund:innen.

Zur Ergebnispräsentation geht es hier entlang: https://www.forum-ng.org/fileadmin/Dokumente/Publikationen/Publikationen/KMU_Kreditvergabe_FNG_iff-240917-final.pdf

Foto: BillionPhotos.com – stock.adobe.com

Erneut konnte das iff die Daten von 114 Schuldnerberatungsstellen für den Überschuldungsreport auswerten. Der Überschuldungsreport ermöglicht einen Einblick in die Lebenssituation der Ratsuchenden und trägt dazu bei, die Bedürfnisse und Bedarfe der überschuldeten Personen in Deutschland systematisch zu erfassen und sichtbar zu machen.

Der iff-Überschuldungsreport 2024 zeigt, dass gesundheitliche Probleme wie Sucht und Krankheit seit 2013 erstmals häufigste Ursache für Überschuldung sind. In fast jedem fünften Beratungsfall führte dies zur Zahlungsunfähigkeit – noch vor Jobverlust mit 17,5 Prozent (2020: 24 Prozent). Scheidung und Trennung verursachen bei rund 10,2 Prozent Geldnot. Diese unvorhersehbaren Ereignisse bedingen zusammen mit fehlenden Rücklagen gut 40 Prozent der Überschuldungsfälle, die selbst durch soziale Sicherungssysteme wie Grundsicherung oder Krankengeld nicht gedeckt werden können.

Trotz sinkender Inflationsraten bleibt die finanzielle Belastung für viele Haushalte hoch. Besonders stark betroffen sind Geringverdiener:innen, die einen überdurchschnittlich hohen Anteil ihres Einkommens für Miete aufwenden müssen. Die untersuchten Haushalte geben in der Regel 45 Prozent ihres Haushaltseinkommens für Wohnkosten aus, während dieser Anteil in der Gesamtbevölkerung nur bei 25 Prozent liegt. Der hohe Mietanteil erschwert es den Geringverdiener:innen, Rücklagen zu bilden und liquide zu bleiben. Im iff-Report wird deutlich, dass Personen mit niedrigem oder keinem Schulabschluss und mit geringem Einkommen bei den Schuldnerberatungsstellen überrepräsentiert sind. Rund ein Drittel der Ratsuchenden ist zwischen 30 und 44 Jahre alt. Paarhaushalte mit Kindern suchen mit rund 53 Prozent deutlich häufiger das Gespräch als kinderlose Paare mit 32,53 Prozent. Auch für Alleinstehende und Alleinerziehende besteht laut unserer Analyse ein erhöhtes Überschuldungsrisiko. Auf ihre hohe Betroffenheit weist der iff-Überschuldungsreport seit Jahren hin.

81,7 Prozent der Erwachsenen nutzen ein Kreditprodukt. Insbesondere Ratenkredite spielen eine große Rolle bei der Überschuldung in Deutschland. Fast jeder fünfte Ratsuchende hat eine Forderung, die aus solchen Abzahlungskrediten resultiert. Die typische Forderungshöhe bei Ratenkrediten beträgt 6.609 Euro. Kreditprodukte wie Peer-to-Peer (P2P) und „Buy Now Pay Later“ (BNPL) sowie Kauf auf Rechnung tragen zusätzlich zu den Überschuldungsrisiken bei. Besonders auffällig ist der starke Anstieg an Kleinkrediten, die weniger als 1.000 Euro betragen. Der Anteil diese Darlehensart an den Gesamtkrediten verzeichnete Ende 2022 einen Zuwachs in Höhe von 46,6 Prozent gegenüber dem Vorjahr. Entsprechend liegt der thematische Schwerpunkt des diesjährigen Überschuldungsreports auf dem Thema Konsumentenkredit und der neuen Verbraucherkreditrichtlinie, die mehr Schutz für Verbraucher:innen mit sich bringen soll.

Hier geht es zum aktuellen Report:

Pressemitteilung zum Überschuldungsreport vom 16.09.2024

Medienberichte (Auswahl)

Krankheit und Sucht wichtigste Gründe für Überschuldung | 15.09.2024 | Deutschlandfunk

Krankheit und Sucht erstmals häufigster Überschuldungsgrund | 14.09.2024 | Spiegel

Krankheit häufigster Grund für Überschuldung | 14.09.2024 | ZDF

Erstmals Krankheit und Sucht häufigster Grund für Überschuldung der Deutschen | 14.09.2024 | WELT AM SONNTAG

„Ver- und Überschuldungsforschung: Leerstellen und Strategien“ – unter dieser Überschrift findet zwischen dem 27.-29.11.2024 der Scoping-Workshop des iffs in Hauptverantwortung von Dr. Sally Peters mit Unterstützung der Antragsstellerinnen Prof. Dr. Kerstin Herzog (Hochschule Rhein-Main), Prof. Dr. Eva Münster (Universität Witten/Herdecke) und Prof. Dr. Patricia Pfeil (Hochschule Kempten) statt. Das Projekt wird von der Volkswagen Stiftung getragen und findet somit in deren Tagungsräumlichkeiten, dem Xplanatorium, im Schloss Herrenhausen Hannover statt.

Die Volkswagenstiftung ermöglicht mit Ihrer Projektförderung der Scoping-Workshops eine intensive fachübergreifende Austauschplattform zur Systematisierung und Weiterentwicklung einzelner Forschungsgebiete.

Im Rahmen der dreitägigen Veranstaltung treffen und vernetzen sich 22 Wissenschaftler*innen und langjährige Pratiker*innen unterschiedlicher Teildisziplinen aus Wirtschaft und Sozialwissenschaften, um das Forschungsfeld der Überschuldung auf Forschungslücken zu analysieren und zu ordnen. Bereits benannte Forschungslücken wie z.B. die Datengrundlage zur Überschuldungssituation, der Einfluss der Digitalisierung oder angewandte Interventionsstrategien finanzieller Bildung sollen durch interdisziplinäre Perspektiven erfasst und um umliegende Forschungsschwerpunkte erweitert werden. Dabei bietet die Forschungslandschaft der vergangenen Jahre einen Ausgangspunkt, welcher im Zuge des Workshops eine Zukunftsperspektive neuer Forschungsansätze und Projekte für Wissenschaft, Politik und Praxis erhalten soll.

Ansprechperson iff: Caro Berndt

Foto: Volkswagenstiftung

Das iff hat sich im Rahmen des Dialogprozesses „Bargeld der Zukunft – Ein gesellschaftlicher Dialog“ mit 26 weiteren Organisationen und Verbänden der Zivilgesellschaft intensiv zum Thema Bargeld ausgetauscht und Themenpapiere erarbeitet.

Die Bundesbank hatte Anfang des Jahres 2024 drei unterschiedliche Szenarien für die Nutzung von Bargeld bis zum Jahr 2037 in der Studie „Bargeld der Zukunft“ skizziert. Im Anschluss daran fand ein Dialogprozess mit Organisationen aus den Bereichen Wächterorganisationen, Sozialverbände und Bargeldbastionen statt.

Die ersten Ergebnisse liegen nun in Form von drei Themenpapieren vor, die einen Einblick in die vielfältigen Sichtweisen zum Bargeld bieten. Das iff war im Prozess durch die geschäftsführende Direktorin Dr. Sally Peters vertreten und arbeitete am Themenpapier der Wächterorganisationen mit. In der Gruppe waren neben dem iff noch die Stiftung Datenschutz, die Verbraucherzentralen Sachsen und Bayern, Digitalcourage, die Europäische Akademie für Informationsfreiheit und Datenschutz (EAID) und politik-digital beteiligt.

Für das iff sind bei den Themenpapieren insbesondere die Aspekte der Teilhabe und der Bedeutung für finanzielle Bildung relevant. Dr. Peters betont: „Bargeld ist Teil der Daseinsvorsorge. Verbraucher:innen müssen weiterhin die Wahl haben, ob sie bar oder digital bezahlen wollen.“ Nach wie vor gibt es im digitalen Zahlungsverkehr Zugangsbarrieren; diese können zu erheblichen Einschränkungen in der Teilhabe am wirtschaftlichen und sozialen Leben führen. Sie führt daher aus: „Es ist wichtig, dass es weiterhin die Entscheidungsfreiheit gibt und diese trotz zunehmend eingeschränkter Bargeldinfrastruktur weiterhin praktisch umsetzbar bleibt.“

Damit verbunden ist aber auch eine hybride Zahlungsrealität, die ihre eigenen Herausforderungen stellt. Beispielsweise dürfte es häufig noch schwieriger sein, den Überblick über die eigenen finanziellen Möglichkeiten und Grenzen zu behalten. Im Rahmen der Überschuldungsprävention muss diese Realität mitgedacht werden. Insbesondere gilt es, dem Umgang mit einer hybriden Zahlungsrealität in finanziellen Bildungsprogrammen einen gebührenden Platz einzuräumen. So Peters weiter: „Menschen müssen für einen Umgang im hybriden Zahlungsverkehr befähigt werden.“

Themenpapier der Wächterorganisationen

Themenpapier der Sozialverbände

Themenpapier der Bargeldbastionen

Ansprechperson iff: Dr. Sally Peters

Foto: andrey gonchar – stock.adobe.com

Bei welchen Anlässen im digitalen Zahlungsverkehr sind Verbraucher:innen mit durch die Digitalisierung erschaffenen Barrieren konfrontiert und wie können diese abgebaut werden? Im Auftrag des vzbv erstellt das iff hierzu bis Jahresende ein Gutachten.

Zugangsbarrieren zum digitalen Zahlungsverkehr haben wesentliche Einschränkungen in der Teilhabe am wirtschaftlichen und sozialen Leben zur Folge. Diese können u. a. aus Schwierigkeiten im Umgang mit dem Online-Zugang zu Zahlungskonten, der Zurückhaltung bei der Nutzung von Online- oder Mobilsystemen (z.B. aufgrund von Phishing) oder der mangelnden Unterstützung von Verbraucher:innen (z.B. aufgrund von Filialschließungen) erfolgen.

Im Rahmen des Gutachtens geht es darum, herauszuarbeiten, mit welchen Hindernissen Verbraucher:innen im digitalen Zahlungsverkehr konfrontiert sind, ob bestimmte Verbrauchergruppen hiervon besonders betroffen sind und welche Lösungsmöglichkeiten es gibt.

Ansprechperson iff: Dr. Duygu Damar-Blanken

Foto: Seventyfour – stock.adobe.com

von Kirstin Wulf: ADHS und Finanzen – Die unsichtbaren Barrieren im Blick
Seit dem Jahr 2023 gibt es das Berliner Projekt „Papierkram“, um Menschen mit ADHS besser bei finanziellen Schwierigkeiten unterstützen zu können. Wegen ihrer speziellen kognitiven Herausforderungen haben Betroffene von ADHS ein dreimal höheres Risiko für finanzielle Probleme und Überschuldung im Vergleich zur allgemeinen Bevölkerung. Über ein Jahr hinweg wurde mit „Papierkram“ ein digitaler Arbeitsraum eingerichtet, der darauf ausgelegt ist, finanzielle Aufgaben effektiv zu bewältigen, Überforderungen zu mindern und die unsichtbaren Hürden im Alltag zu verringern.  Im Rahmen dieses Überschuldungsradars werden ausgewählte kognitive Hindernisse, die bei ADHS von großer Tragweite sind, erläutert, damit die Bedarfe dieser bisher weitestgehend unerkannten Gruppe künftig besser in der Beratungspraxis berücksichtigt werden kann.

Download Überschuldungsradar

Über die Reihe „Überschuldungsradar“

Das Projekt Überschuldungsradar ist eine Kooperation zwischen dem institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) und der Stiftung Deutschland im Plus. Die Reihe der Überschuldungsradare greift aktuelle Fragestellungen der Ver- und Überschuldung in Deutschland auf und bietet ausgewiesenen Fachleuten ein Forum. Angelehnt sind sie an den jährlich erscheinenden iff-Überschuldungsreport. Mehr Informationen finden Sie hier.

Bei weiteren Fragen wenden Sie sich bitte an: Dr. Sally Peters

institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff)

Das institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) leistet mit Forschung und Beratung einen wichtigen Beitrag zu einem sozial verantwortlichen Finanzsystem und einer fairen Teilhabe. Das iff setzt sich seit seiner Gründung für den Zugang zu Finanzdienstleistungen ein und konzentriert sich vor allem auf finanziell verletzliche Verbraucher:innen. Auftraggeber sind Verbraucherorganisationen, Regierungsstellen, Verbände, Stiftungen, politische Akteure und Finanzdienstleister.

Mehr Informationen unter: www.iff-hamburg.de

„Deutschland im Plus“ – Die Stiftung für private Überschuldungsprävention

Die Stiftung „Deutschland im Plus“ engagiert sich für die private Überschuldungsprävention in Deutschland. Zu unseren Aufgaben zählen Bildungsmaßnahmen für Schüler, Bereitstellung von Informationen, Forschungsförderung sowie konkrete Beratung für Hilfesuchende. Unsere Arbeit fokussiert sich auf folgende Themen: finanzielle Bildung, Hilfe bei Schulden, Forschung.

Mehr Informationen unter: www.deutschland-im-plus.de

Kooperationsveranstaltung mit Pro Exzellenzia und dem Zentrum Gender & Diversity der Universität Hamburg

Gemeinsam mit Pro Exzellenzia plus und dem Zentrum Gender & Diversity lädt das iff am Dienstag, den 5.11.2024 zur Lesung mit Bestseller-Autorin Alexandra Zykunov ein. Unter dem Titel „Das liebe Geld… Was wollt ihr denn noch alles?!“ liest Zykunov aus ihren beiden Büchern und stellt diverse Fakten rund ums Thema Geld und Frauen vor. In der Lesung und anschließenden Diskussion wird es insbesondere um die vielfältigen Benachteiligungen von Frauen im Kontext Finanzen gehen.

Frauen sind und werden bei Finanzthemen häufig benachteiligt. Zahlreiche wissenschaftliche Studien und Berichte belegen die Benachteiligung von Frauen in Bezug auf Geld und Finanzen. Ursache hierfür ist eine Kombination aus historischen, sozialen, wirtschaftlichen und kulturellen Faktoren. Diese Faktoren wirken zusammen und verstärken sich oft gegenseitig, was dazu führt, dass Frauen im Vergleich zu Männern häufiger finanziell benachteiligt werden. Verschiedene Bemühungen und Initiativen versuchen, diese Ungleichheiten zu verringern, wie z.B. Programme zur Förderung der finanziellen Bildung von Frauen, gesetzliche Maßnahmen zur Gleichstellung und die Unterstützung von Frauen in der Erwerbswelt.

Die Teilnahme ist kostenlos, eine Anmeldung unbedingt erforderlich (zur Anmeldung).

Ansprechperson iff: Dr. Sally Peters