Das iff hat sich im Rahmen des Dialogprozesses „Bargeld der Zukunft – Ein gesellschaftlicher Dialog“ mit 26 weiteren Organisationen und Verbänden der Zivilgesellschaft intensiv zum Thema Bargeld ausgetauscht und Themenpapiere erarbeitet.

Die Bundesbank hatte Anfang des Jahres 2024 drei unterschiedliche Szenarien für die Nutzung von Bargeld bis zum Jahr 2037 in der Studie „Bargeld der Zukunft“ skizziert. Im Anschluss daran fand ein Dialogprozess mit Organisationen aus den Bereichen Wächterorganisationen, Sozialverbände und Bargeldbastionen statt.

Die ersten Ergebnisse liegen nun in Form von drei Themenpapieren vor, die einen Einblick in die vielfältigen Sichtweisen zum Bargeld bieten. Das iff war im Prozess durch die geschäftsführende Direktorin Dr. Sally Peters vertreten und arbeitete am Themenpapier der Wächterorganisationen mit. In der Gruppe waren neben dem iff noch die Stiftung Datenschutz, die Verbraucherzentralen Sachsen und Bayern, Digitalcourage, die Europäische Akademie für Informationsfreiheit und Datenschutz (EAID) und politik-digital beteiligt.

Für das iff sind bei den Themenpapieren insbesondere die Aspekte der Teilhabe und der Bedeutung für finanzielle Bildung relevant. Dr. Peters betont: „Bargeld ist Teil der Daseinsvorsorge. Verbraucher:innen müssen weiterhin die Wahl haben, ob sie bar oder digital bezahlen wollen.“ Nach wie vor gibt es im digitalen Zahlungsverkehr Zugangsbarrieren; diese können zu erheblichen Einschränkungen in der Teilhabe am wirtschaftlichen und sozialen Leben führen. Sie führt daher aus: „Es ist wichtig, dass es weiterhin die Entscheidungsfreiheit gibt und diese trotz zunehmend eingeschränkter Bargeldinfrastruktur weiterhin praktisch umsetzbar bleibt.“

Damit verbunden ist aber auch eine hybride Zahlungsrealität, die ihre eigenen Herausforderungen stellt. Beispielsweise dürfte es häufig noch schwieriger sein, den Überblick über die eigenen finanziellen Möglichkeiten und Grenzen zu behalten. Im Rahmen der Überschuldungsprävention muss diese Realität mitgedacht werden. Insbesondere gilt es, dem Umgang mit einer hybriden Zahlungsrealität in finanziellen Bildungsprogrammen einen gebührenden Platz einzuräumen. So Peters weiter: „Menschen müssen für einen Umgang im hybriden Zahlungsverkehr befähigt werden.“

Themenpapier der Wächterorganisationen

Themenpapier der Sozialverbände

Themenpapier der Bargeldbastionen

Ansprechperson iff: Dr. Sally Peters

Foto: andrey gonchar – stock.adobe.com

Bei welchen Anlässen im digitalen Zahlungsverkehr sind Verbraucher:innen mit durch die Digitalisierung erschaffenen Barrieren konfrontiert und wie können diese abgebaut werden? Im Auftrag des vzbv erstellt das iff hierzu bis Jahresende ein Gutachten.

Zugangsbarrieren zum digitalen Zahlungsverkehr haben wesentliche Einschränkungen in der Teilhabe am wirtschaftlichen und sozialen Leben zur Folge. Diese können u. a. aus Schwierigkeiten im Umgang mit dem Online-Zugang zu Zahlungskonten, der Zurückhaltung bei der Nutzung von Online- oder Mobilsystemen (z.B. aufgrund von Phishing) oder der mangelnden Unterstützung von Verbraucher:innen (z.B. aufgrund von Filialschließungen) erfolgen.

Im Rahmen des Gutachtens geht es darum, herauszuarbeiten, mit welchen Hindernissen Verbraucher:innen im digitalen Zahlungsverkehr konfrontiert sind, ob bestimmte Verbrauchergruppen hiervon besonders betroffen sind und welche Lösungsmöglichkeiten es gibt.

Ansprechperson iff: Dr. Duygu Damar-Blanken

Foto: Seventyfour – stock.adobe.com

Finanzielle Teilhabe – nachhaltige Wege in der Digitalära

Foto: Minor-u.de

Vom 16.-17. Mai 2024 fand die diesjährige iff-Konferenz statt. Zwei Tage drehte sich wieder alles um den finanziellen Verbraucherschutz und dieses Jahr insbesondere um die Frage, wie finanzielle Teilhabe in der Digitalära ermöglicht werden kann.

Wir freuen uns, dass es auch dieses Jahr wieder gelungen ist, Vertreter:innen von Verbraucherzentralen, Schuldnerberatungen, Verbänden, Anbietern, Rechtsvertretung und Wissenschaft zusammenzubringen, um über wichtige Entwicklungen und Herausforderungen der Branche zu diskutieren.

Ferda Ataman, die Unabhängige Bundesbeauftragte für Antidiskriminierung, betonte in ihrer Keynote, dass der Zugang zum Finanzmarkt nicht nur ein wirtschaftliches Anliegen, sondern ein zentraler Aspekt der gesamtgesellschaftlichen Teilhabe ist. Die ihr gemeldeten Fälle würden immer wieder zeigen, dass es im Finanzsektor erhebliche Schutzlücken gebe und dass Verbraucherschutz und Diskriminierungsschutz zusammengehören. Um eine inklusive Teilhabe am Finanzmarkt gewährleisten zu können, bedürfe es laut Ataman Rechtssicherheit, Transparenz und einer Erweiterung des Diskriminierungsschutzes.

Anschließend diskutierten die rund 220 Teilnehmenden in 20 Veranstaltungen und Workshops zu Themen wie Kredit, Zahlungsverkehr, Finanzprodukte, Digitalisierung, Anlage, Versicherungen, Immobilien und finanzielle Bildung.  In diesem Jahr waren wir wieder besonders vielfältig besetzt. Nicht nur dass Vetreter:innen aus Verbänden, Verbraucherorganisationen und Verbraucherzentralen und Schuldenberatungsstellen bundesweit teilnahmen, ebenso waren diverse Verbraucherorganisationen und Verbände sowie Unternehmen auf den Panels vertreten.

Wir danken allen Beteiligten und Teilnehmenden ganz herzlich und freuen uns auf ein Wiedersehen am 5./6. Juni 2025 in Hamburg – übrigens bereits der 20. iff-Konferenz.

Die Beiträge der Podiumsgäste finden Sie zusammengefasst im Reader.

Schauen Sie gern durch unsere Fotogalerie und durch unser Video.

Am Donnerstag, den 2. Mai 2024, fand an der Hauptverwaltung der Bundesbank in Hamburg die Veranstaltung „Auf dem Weg zu einem Digitalen €uro – Wie geht es weiter?“ statt.

Nach dem Grußwort von Herrn Senator Dr. Andreas Dressel (Präses der Finanzbehörde der Freien und Hansestadt Hamburg) hat Burkhard Balz (Mitglied des Vorstands der Deutschen Bundesbank) einen Vortrag zu dem Digitalen Euro, seine Vorteile und dem Zeitplan gehalten.

Eine mögliche Einführung Digitalen Euros werde voraussichtlich nicht vor Ende 2028 stattfinden. Im Anschluss an seinem Vortrag fand eine Podiumsdiskussion mit Herren Dr. Dressel und Balz sowie Andreas Bartmann (Geschäftsführer der Globetrotter Ausrüstung GmbH), Michael Conrad (Präsident des DEHOGA Hamburg Hotel- und Gaststättenverband e.V.), Dr. Stefan Otto (Bereichsvorstand Mittelstandsbank NordWest, Commerzbank AG) und der zweiten Vorsitzenden unseres Vorstandes Frau Professorin Ingrid Größl statt.

Burkhard Balz stellte in seinem Vortrag die Vorteile eines digitalen Euros für die Bürger und Bürgerinnen heraus: So soll er einen Beitrag dazu leisten, die Eurozone unabhängiger von internationalen Zahlungsdienstleistern zu machen, er soll die Integration auch vulnerabler Gruppen in den Finanzsektor fördern und für alle Nutzer kostenlos bzw. kostengünstig die Teilnahme am bargeldlosen Zahlungsverkehr ermöglichen.

Aus Verbrauchersicht, so Professorin Ingrid Größl, ist das Vorhaben grundsätzlich zu begrüßen. Bislang offene Fragen stellen sich allerdings vor allem im Hinblick auf die Umsetzung.

So soll die finanzielle Integration durch die Möglichkeit einer offline-Variante (Karte) gewährleistet werden. Das ist aus Verbrauchersicht unzureichend: Finanzielle Integration erfordert auch für vulnerable Gruppen den Zugang zum bargeldlosen Zahlungsverkehr – dies auch mit Hilfe eines digitalen Euros. Um dies zu erreichen, muss parallel mit der Einführung des digitalen Euros der Zugang zu einem kostengünstigen Basiskonto gewährleistet werden.

Ein weiteres Problem betrifft die Frage, wie eine allgemeine Akzeptanz des digitalen Euros erreicht werden kann. Eine ausreichend große Nachfrage setzt voraus, dass der digitale Euro in der Bevölkerung einen hohen Bekanntheitsgrad erhält. Da nun die Verteilung des digitalen Euros den Banken und Zahlungsdienstleistern obliegt, wird es ihre Aufgabe sein, dies zu bewerkstelligen. Fakt aber ist, dass es sich beim digitalen Euro für die Finanzinstitute um ein Konkurrenzprodukt handelt, das eine deutlich engere Beziehung zum Girokonto aufweist, als dies beim Bargeld der Fall ist. Aus Verbrauchersicht stellt sich da die Frage, ob nicht auf Seiten der Anbieter der Versuchung nachgegeben wird, den Zugang zu online Zahlungen mit dem digitalen Euro zu erschweren, z.B. durch intransparente Integration in die Banking app.

Im Zusammenhang mit der den Banken und Zahlungsdienstleistern übertragenen Aufgabe, sowohl für die Verbreitung des digitalen Euros zu sorgen als auch für online Zahlungen zuständig zu sein, stellt sich aus Sicht des Verbraucherschutzes auch die Frage, wer die damit verbundenen Kosten tatsächlich tragen wird.

Nicht zuletzt vor diesem Hintergrund hat Professorin Größl auch den Wunsch geäußert, im Rahmen eines kontinuierlichen Dialogs Verbraucherschutzorganisationen in die Umsetzungsphase einzubeziehen.

Das iff beruft Prof. Dr. Anne Riechert zum 15.11.2023 zur Forschungsdirektorin für den Bereich KI und Digitalisierung

Prof. Dr. Anne Riechert ist promovierte Juristin, Vorstandsmitglied im Netzwerk AI Frankfurt Rhein-Main e.V. und war Professorin für Datenschutz und IT-Recht an der Frankfurt University of Applied Science. Die Datenschutz-Expertin war zuvor unter anderem wissenschaftliche Leiterin der Stiftung Datenschutz und Mitglied des interdisziplinären Beirats für Beschäftigtendatenschutz, der vom Bundesministerium für Arbeit und Soziales im Jahr 2020 eingerichtet wurde. Sie ist Autorin unterschiedlicher Fachbeiträge und Herausgeberin eines Kommentars zum Telekommunikation-Telemedien-Datenschutz-Gesetz, der im Jahr 2022 in der Berliner Kommentarreihe des ESV-Verlags erschienen ist (Riechert/Wilmer, Kommentar zum TTDSG). Im Rahmen des vom BMWK geförderten Konsortiums EuroDaT untersucht sie derzeit datenschutzrechtliche Fragestellungen von Datentreuhändern im Finanzsektor. Am iff arbeitet Frau Riechert außerdem am Projekt zum Thema Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucher:innen mit.

Wir freuen uns über die künftige Zusammenarbeit. Sie erreichen Prof. Dr. Anne Riechert unter: anne.riechert@iff-hamburg.de