Eine gute Kreditberatung ist für Verbraucher:innen entscheidend, besonders bei der Wahl eines Kredits. Ein KI-gestütztes Beratungstool bietet hier große Vorteile: Es ermöglicht eine individuelle Beratung und Risikobewertung, was den Zugang zu Kreditberatung und -produkten erleichtert. Allerdings gibt es Bedenken bezüglich Manipulation, Diskriminierung und Datenschutz.

Das Forschungsprojekt untersucht die Chancen und Risiken der KI-gestützten Kreditberatung für Banken und Verbraucher:innen. Ziel ist es, einen Leitfaden für kleine und mittlere Banken zu erstellen, die oft auf externe KI-Entwicklung angewiesen sind. Der Leitfaden soll Handlungsempfehlungen und Prüfpunkte bieten, um rechtliche Risiken zu minimieren und die Verbraucherfreundlichkeit sowie -zufriedenheit zu verbessern.

Ansprechperson iff: Dr. Duygu Damar-Blanken

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Aufgrund begrenzter Eigenkapitalbeschaffungsmöglichkeiten sind Kredite, und hierbei vor allem Bankkredite, gerade für KMU eine unentbehrliche Finanzierungsquelle. Die Kreditvergabebedingungen können somit als effektives Steuerungsinstrument zur Förderung eines nachhaltigen Wirtschaftens im Unternehmen wirken. Ob dies gelingt, ist eng mit dem Zusammenwirken regulatorischer Vorgaben und bankwirtschaftlichen Kreditvergabeentscheidungen verknüpft. Vor diesem Hintergrund widmet sich das Projekt, dass durch die GLS Bank finanziert und gemeinsam mit dem FNG umgesetzt wird der Frage, wie es gelingen kann, die Bedingungen der Kreditvergabe so zu gestalten, dass auch kleinere Unternehmen einen aktiven Part im ökologischen Transformationsprozess spielen können.

Um Einblicke in den Status Quo der (nachhaltigen) Unternehmenskreditvergabe zu bekommen  wurde eine Bankenumfrageerstellt an der 14 Banken teilgenommen haben, wovon sieben Einblicke in die nachhaltige Kreditvergabe gegeben haben.

Die Ergebnisse zeigen, dass die teilnehmenden Banken:

• Nachhaltigkeit wird in der Kreditvergabe sowohl über die Nachhaltigkeit des kreditnehmenden Unternehmens als auch über die Nachhaltigkeit des Verwendungszwecks berücksichtigt.
• Nachhaltigkeit wird hier als Vermeidung von Umweltschädlicher Aktivitäten und Resilienz vor Klimarisiken verstanden.
• Nachhaltigkeit in der Kreditvergabe wird sowohl über Ausschluss von kreditnehmenden Unternehmen, über spezifische Kreditprodukte oder über spezifische Kreditkonditionen innerhalb einer Darlehensart realisiert.
• Barrieren der ökologischen Kreditvergabe sind:
  • Der Aufwand der Banken steht in keinem Verhältnis zum Ertrag
  • Mangelndes Interesse und fehlendes Knowhow bei KMU-Kund:innen.

Zur Ergebnispräsentation geht es hier entlang: https://www.forum-ng.org/fileadmin/Dokumente/Publikationen/Publikationen/KMU_Kreditvergabe_FNG_iff-240917-final.pdf

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Sally Peters war kürzlich zum Thema „Diskriminierung, Überschuldung, fehlende Finanzbildung – wie fair ist unser Finanzsystem?“ im Podcast Verbrauchermagazin des BR zu Gast.

Sie hat dabei die Arbeit des iff vorgestellt und verschiedene Aspekte beleuchtet.

Gerade, die Personen, die einen Kredit brauchen, um Einkommensausfälle abzufangen, bekommen nur schlechten und teuren Zugang, da sie für die Anbieter aufgrund fehlenden Vermögens als risikoreicher eingestuft werden. Ungleich verteilt ist auch die Finanzkompetenz bzw. die Möglichkeiten, sich diese zu erwerben. Wohlbemerkt gehört dazu nicht nur die Vermittlung von Informationen, sondern auch der richtige und passgenaue Umgang damit. Finanzkompetenz muss aber vorhanden sein, damit Verbraucher:innen ihre Möglichkeiten kennen und auch für ihre Rechte einstehen können.

Durch die Digitalisierung werden Prozesse automatisiert. Das ermöglicht einen kostengünstigen Zugang, führt aber auch dazu, dass die Branche sich immer stärker am Durchschnittsverbraucher orientiert und Personen, die hiervon abweichen benachteiligt werden, indem ihnen der Zugang zu manchen Produkten verwehrt wird oder sie diese zu schlechten Konditionen erhalten

Die Finanzbranche verfügt über Anbietermacht, die besonders ausgeprägt ist, wenn eher einkommensschwache Verbraucher:innen Finanzdienstleistungen nachfragen. Die Finanzanbieter setzen dann die Preise für Finanzdienstleistungen, und sie entscheiden auch darüber, wer Zugang zu welchen FDL zu welchen Bedingungen bekommen soll. Dabei spielt nicht das Wohlergehen des/der Verbraucher:in eine Rolle, sondern vielmehr die Erfolgsorientierung bei gleichzeitiger Risikobegrenzung der Unternehmung.

Ein Finanzsystem sollte gesamtgesellschaftlich und langfristig sinnvoll sein. Das bedeutet auch, dass beispielsweise Risiken bei der Kreditvergabe und bei Versicherungen so verteilt sind, dass diejenigen, die in der Lange sind sie zu tragen, diese auch tragen müssen und damit auch vulnerableren Gruppen den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu fairen Konditionen ermöglicht wird.

Im Interviewverlauf ging es insbesondere um die folgenden Fragen:

• Haben alle VerbraucherInnen in unserem Finanzsystem die gleichen Chancen und Möglichkeiten?
• Wo setzt finanzieller Verbraucherschutz an, was beinhaltet er?
• Was ist Kreditkompetenz und wofür brauchen wir sie?
• Welche Rolle spielt Verbraucherinformation und Verbraucherbildung?
• Wie und wo kann man einen „guten Umgang“ mit Geld erlernen?
• Was sind Wünsche und Forderungen an Politik, Finanzinstitute und Gesellschaft?

Link zur Podcastfolge

Dr. Hanne Roggemann war am 29.05. zu Gast bei der Veranstaltungsreihe „Digitaler Salon“ in Berlin. Unter dem Titel „Damage Control“ wurden verschiedene Aspekte rund ums Thema Kreditvergabe diskutiert. Die Veranstaltung fand im Rahmen des von der Mercator Stiftung geförderten Forschungsprojekts Human in the loop? statt. 

Im Rahmen der Runde lag der Fokus unter anderem auf den folgenden Themen: Welche Informationen fließen in eine Kreditentscheidung beim Kreditgeber ein. Welche Rolle spielt Maschine und Mensch bei der Kreditentscheidung und was sind die Konsequenzen für die Verbraucher:innen.

Nach einem Intro von Theresa Züger, (AI & Society Labs) diskutierte Hanne Roggemann – moderiert von Katja Weber (radioeins/rbb, Deutschlandfunk Nova) – mit Aline Weidner (Commerzbank AG) und Raphael Rohrmoser (ADVOADVICE).

Über das System der Kreditvergabe ist wenig bekannt. Verbraucher:innen können wenig darüber erfahren, warum ein Kreditantrag negativ ausfällt und schon gar nicht, warum der Kredit zu eben Konditionen vergeben wurde. Die Entscheidung, ob und zu welchen Konditionen ein Kredit gewährt wird, ist je nach Höhe automatisiert. Kritisch diskutiert wurden in der Runde immer wieder Aspekte wie Umzüge oder die Anzahl der Kreditkarten, denn es ist nicht wirklich erklärbar, warum und wie diese Themen bei der Kreditvergabeentscheidung eine Rolle spielen. Wenn Entscheidungsgründe für Kreditzugang und Kreditkonditionen nicht bekannt sind, dann ist es auch schwer individuelle und systematische Missstände anzuprangern. Hanne Roggemann verwies in der Diskussion insbesondere auf die Gefahr der Benachteiligung bestimmter Gruppen wie z.B. Personen, die nach Deutschland kommen und bisher keine Kredithistorie haben Kreditentscheidungen.

Eine Aufzeichnung ist in Kürze hier verfügbar.

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Unsere Forschungsdirektorin Prof. Dr. Doris Neuberger hat im Interview mit Zeit Online unter dem Titel „Die Banken wissen: Der Kunde wechselt eh nicht“ über die aktuelle Zinsentwicklung gesprochen. Sie schildert, dass Banken zwar die Leitzinsen erhöhen, diese Erleichterung aber in der Mehrzahl nicht an ihre Kund:innen weitergeben würden. Hier komme den Banken zugute, dass viele Kunden das Konto eh nicht wechseln würden, obwohl es durch die mittlerweile gesetzlich vorgeschriebene Verpflichtung der Bank zur Unterstützung beim Kontowechsel sehr viel leichter als früher sei. Die Banken sehen daher keine Notwendigkeit, Zinssenkungen weiterzugeben. Für Menschen in finanziell schwierigen Situationen seien vor allem die Kreditzinsen ein Problem, denn diese verteuern so Kredite nochmals. Erfahrungsgemäß würden teure Kredite nun durch die Leitzinserhöhung nochmals teurer werden. Während die Banken, die die Zinserhöhungen der EZB seit Juli vergangenen Jahres bis Juni dieses Jahres bei ihren Dispokrediten zu 82 Prozent an ihre Kund:innen weitergegeben haben, war das bei den Ratenkrediten mit einer Zinsbindung von bis zu fünf Jahren nur zu 49 Prozent der Fall.

Neuberger verweist insbesondere auf die damit einhergehenden Gefahren bei Kettenkrediten: „Ein Teil des neuen Kredites dient nämlich dazu, die alten Schulden und die aufgelaufenen Kreditzinsen abzulösen.“ Der Betrag, der den alten Kredit abgelöst hat, ist im Rahmen des Neukredits auch wieder von den Kreditnehmern zu verzinsen. „Letztlich werden Zinsen durch Zinsen finanziert.“ Sie verweist dabei auch auf die gestiegenen Dispozinsen: „Mit dem steigenden Leitzins steigen die durchschnittlichen Marktzinsen und damit der Spielraum für Wucher.“ Angenommen, die erfolgte Leitzinserhöhung um 4,25 Prozentpunkte würde im Durchschnitt von den Banken vollkommen an die Kunden weitergegeben, dann wäre es rechtens, wenn eine einzelne Bank ihren Kreditzins um 8,5 Prozentpunkte erhöht. Im Falle der Targobank lag der übliche Marktzins zu dem Zeitpunkt bei 6,52 Prozent, vereinbart wurden aber 13,04 Prozent.

Das vollständige Interview ist verfügbar unter: