Gutachten veröffentlicht: Digital Abgehängt. Barrieren im Zahlungsverkehr überwinden

Bezahlen zu können ist eine zentrale Voraussetzung für gesellschaftliche und wirtschaftliche Teilhabe. Mit der fortschreitenden Digitalisierung des Zahlungsverkehrs verändern sich jedoch die Zugangsbedingungen und nicht für alle Verbraucher:innen zum Besseren.

Im Auftrag des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) hat das iff ein Gutachten zu Barrieren im digitalen Zahlungsverkehr erstellt. Ziel war es, systematisch zu untersuchen, bei welchen Anlässen Verbraucher:innen auf Hindernisse stoßen, welche Gruppen besonders betroffen sind und wie bestehende Barrieren abgebaut werden können. Das Gutachten identifiziert vier Kategorien von Barrieren:

• Praktische Barrieren: Fehlende technische Ausstattung sowie Kosten erschweren den Zugang.
• Kompetenzbezogene Barrieren: Es fehlen digitale und finanzielle Kompetenzen – zugleich mangelt es an verständlicher, zielgruppengerechter Unterstützung durch Anbieter.
• Barrieren der Bereitschaft: Misstrauen gegenüber digitalen Lösungen auf Seiten der Verbraucher:innen trifft auf unzureichende Umsetzung bestehender Vorgaben durch Anbieter.
• Regulatorische Barrieren: Auch rechtliche Rahmenbedingungen können den Zugang zum Zahlungsverkehr erschweren.

Aus diesen Befunden ergibt sich ein klarer Auftrag für Politik, Regulierung und Anbieter:

• Zugang sichern: Alle Verbraucher:innen brauchen einen einfachen und kostengünstigen Zugang zu Zahlungskonten und digitalen Zahlungswegen.
• Kompetenzen stärken: Finanzielle und digitale Bildung muss niedrigschwellig und lebensnah ausgestaltet werden. Gleichzeitig müssen Anbieter ihre Angebote verständlich gestalten.
• Unterstützung ausbauen: Verbraucher:innen benötigen verlässliche Unterstützung – insbesondere erreichbare Ansprechpartner:innen mit Entscheidungsspielräumen.
• Regulierung weiterentwickeln: Rahmenbedingungen müssen so gestaltet sein, dass sie Zugang ermöglichen statt behindern, und bestehende Vorgaben müssen konsequent umgesetzt werden.

Die Digitalisierung des Zahlungsverkehrs darf nicht zu neuen Formen der Ausgrenzung führen. Vielmehr braucht es gezielte Maßnahmen, um allen Verbraucher:innen eine gleichberechtigte Teilhabe zu ermöglichen.

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Ansprechperson:
Dr. Hanne Roggemann

Foto: photo for everything – stock.adobe.com

Das Warten hat ein Ende: Ab sofort ist nicht nur die Anmeldung freigeschaltet, sondern auch das Programm der iff-Konferenz 2026 online einsehbar. Seit rund zwanzig Jahren schafft die iff-Konferenz einen unabhängigen Rahmen, in dem zentrale Fragen des finanziellen Verbraucherschutzes erörtert und tragfähige Lösungen im Spannungsfeld von Verbraucherinteressen, Regulierung und Finanzwirtschaft erarbeitet werden.

Unter dem Leitthema „Finanzieller Verbraucherschutz im digitalen Zeitalter. Zwischen Innovation und Regulierung.“ bringen wir auch in diesem Jahr Expert:innen aus Wissenschaft, Politik, Aufsicht, Praxis und Verbraucherschutz in Hamburg zusammen.​ Diskutiert werden unter anderem Fragen wie:

• Wie können digitale Innovationen verantwortungsvoll gestaltet werden?
• Wie lässt sich ein wirksamer Schutz für Verbraucher:innen in einer datengetriebenen Finanzwelt sichern?
• Welche aktuellen Entwicklungen lassen sich im digitalen Zahlungsverkehr, bei Kreditlösungen und neuen KI- gestützten Plattform und Finanzprodukten beobachten?
• Welche Chancen und Risiken wachsen daraus?

Das nun veröffentlichte Programm gibt einen detaillierten Überblick über Plenarvorträge im Rahmen der Eröffnungsveranstaltung, sowie Panels und Fachforen. Neben Beiträgen zu regulatorischen Rahmenbedingungen und Aufsichtspraxis widmet sich die Konferenz Themen wie Überschuldungsprävention, finanzieller Bildung, nachhaltigen Finanzdienstleistungen.

Das iff engagiert sich seit mehreren Jahrzehnten im finanziellen Verbraucherschutz und hat das Brücken bauen dabei immer als ein zentrales Anliegen verfolgt, indem es Perspektiven aus Wissenschaft, Politik, Wirtschaft und Verbrauchern zusammenbringt. Das Tätigkeitsfeld reicht davon von Forschung und Analysen zu politischer Beratung zu praxisnahen Empfehlungen für Finanzdienstleistern hin zu Öffentlichkeitsarbeit, um über aktuelle Entwicklungen und Problematiken im Finanzbereich zu informieren. Das iff organisiert Konferenzen, Workshops und Tagungen, um den Dialog zwischen verschiedenen Interessengruppen zu fördern.

Weitere Informationen zu Inhalten, Referentinnen und Referenten sowie organisatorischen Details finden sich auf der Konferenzseite des iff und im Programm.

Zum Programm

Leitsätze wie „Schuldnerberatung wirkt“ oder „Jeder in die Schuldnerberatung investierte Euro bringt zwei Euro in die öffentliche Hand zurück“ werden im Rahmen von Wirkungs- und Qualitätsdebatten häufig als Begründung für entsprechende Angebote herangezogen. Zugleich existieren bislang nur wenige differenzierte und breit angelegte Studien zur Wirkung sozialer Schuldnerberatung, die die zugrunde liegenden Wirkmechanismen systematisch analysieren. Fachlich besteht derzeit ein Mangel an spezifischem Wissen über die methodische Umsetzung, wodurch sozialwissenschaftliche Argumente und empirisch fundierte Wirkfaktoren nur eingeschränkt in die Diskussionen um Organisation und Finanzierungsbedarf sozialstaatlicher Maßnahmen eingebracht werden können.

Das Radar von Caro Berndt setzt sich daher kritisch mit den Chancen und Risiken einer Wirkungsorientierung in der sozialen Schuldnerberatung auseinander. Es zeichnet den aktuellen Diskurs zur Wirkungsorientierung in der Sozialen Arbeit nach und entwickelt fachliche Argumente für entsprechende Ansätze im Kontext der Schuldnerberatung. Darüber hinaus bietet es Einblicke in methodische Zugänge, praktische Beispiele und konkrete Projekte und kann als einführende Grundlage in die Thematik dienen.

Zum Radar

Finanzielle Gewalt sichtbar machen – neues Forschungs- und Transferprojekt am iff

Finanzielle Gewalt ist eine häufig übersehene, aber wirkmächtige Form geschlechterspezifischer Gewalt. Durch die ungleiche Verteilung von Carearbeit sind Frauen häufig in ihrer finanziellen Eigenständigkeit eingeschränkt. In Partnerschaften kann daraus ein ökonomisches Machtgefälle entstehen, das sich etwa durch die Kontrolle über Geld, das Verhindern beruflicher Entwicklung oder die Nötigung zur Übernahme von Schulden oder Bürgschaften äußert. Die langfristigen Folgen sind finanzielle Abhängigkeit, eingeschränkte Handlungsspielräume sowie eine Beeinträchtigung sozialer Teilhabe und Lebensqualität.

Mit einem neuen Forschungs- und Transferprojekt nimmt das institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) gemeinsam mit Dr. Birgit Happel (Geldbiografien) diese Problematik systematisch in den Blick. Ziel des Projekts ist es, finanzielle Gewalt in Deutschland stärker zu thematisieren, wissenschaftlich fundiert aufzuarbeiten und praxisnahe Präventions- und Handlungsmöglichkeiten zu entwickeln.

Das Projekt ist in mehrere aufeinander aufbauende Phasen gegliedert. In einer ersten Planungs- und Vorbereitungsphase erfolgt die Projektkonzeption sowie eine umfassende Aufarbeitung des nationalen und internationalen Forschungsstands. Darauf aufbauend werden qualitative Interviews und Fokusgruppen mit Fachkräften, betroffenen oder gefährdeten Frauen sowie relevanten Stakeholdern durchgeführt. Auf dieser Grundlage entsteht eine digitale Handreichung mit theoretischen Grundlagen, Praxisbeispielen und konkreten Handlungsempfehlungen, die durch eine vierteilige Podcast-Reihe ergänzt wird. Flankierend werden Online- und Präsenzworkshops durchgeführt, in denen die Projektergebnisse gemeinsam mit der Praxis reflektiert und weiterentwickelt werden. Zum Abschluss werden alle Ergebnisse gebündelt und breit disseminiert.

Der Projektzeitraum umfasst 16 Monate (02/2026–05/2027). Das Projekt wird von der TARGOBANK Stiftung gefördert.

Durch die Verbindung von Forschung, niedrigschwelligen Medienformaten und praxisorientierten Angeboten leistet das Projekt einen Beitrag dazu, finanzielle Gewalt als strukturelles Problem sichtbar zu machen, frühzeitig zu erkennen und präventiv zu bearbeiten.

Projektleitung:
Dr. Cornelia Chadi, Dr. Birgit Happel

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Zum Tod von Roland Keich

Am 10.01.2026 ist Roland Keich verstorben. Er war von 1992 bis 1996 als wissenschaftlicher Mitarbeiter am institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) tätig und prägte in dieser Zeit insbesondere den Arbeitsbereich der Baufinanzierung. Ein zentraler Schwerpunkt seiner Arbeit war die systematische Analyse von Programmen im Bereich der finanzierten Bausparverträge. Auf Grundlage umfangreicher Recherchen ordnete er die damals kaum überschaubare Vielfalt von mehr als 100 unterschiedlichen Programmen. Diese Arbeiten bildeten die wesentliche Grundlage für das EDV-Programm BAUFUE, das später maßgeblich in die Entwicklung des Kreditberatungsprogramms des iff eingeflossen ist.

Sein ausgeprägtes Praxiswissen konnte er später bei der SAGA weiter vertiefen und zugleich in den Austausch mit dem iff einbringen. Auch über seine Zeit als wissenschaftlicher Mitarbeiter hinaus blieb Roland Keich dem iff verbunden. Er unterstützte das Institut unter anderem bei Konferenzen zu Finanzdienstleistungen und brachte sich mit seiner fachlichen Expertise in die Entwicklung und Diskussion neuer Projektideen ein. Seine Arbeit steht beispielhaft für den frühen, praxisnahen Ansatz des iff und hat die Arbeit des Instituts nachhaltig geprägt. Sein Wirken bleibt in guter Erinnerung.

Den Hinterbliebenen gilt unsere tiefe Anteilnahme, dem Verstorbenen unser Dank für sein Engagement für das iff. Wir werden sein Andenken in Ehren halten.

Prof. Dr. Udo Reifner und Dr. Sally Peters für das Team des iff

Kreditberatung spielt eine zentrale Rolle, wenn Verbraucher:innen fundierte Entscheidungen über Kredite treffen sollen. In der Praxis ist eine qualitätsgesicherte Beratung jedoch zeit- und personalintensiv und steht daher nicht allen Verbrauchergruppen gleichermaßen zur Verfügung. Künstliche Intelligenz (KI) wird zunehmend als Möglichkeit diskutiert, Kreditberatung effizienter und breiter zugänglich zu machen.

Das nun abgeschlossene Forschungsprojekt zur automatisierten Kreditberatung zeigt, wie der verbraucherorientierte Einsatz von KI-gestützter Kreditberatung erfolgreich umgesetzt werden kann.

KI kann Zugang verbessern – birgt aber Risiken

KI-Systeme können Banken dabei unterstützen, standardisierte und zugleich individualisierte Kreditberatung anzubieten. Dadurch könnten mehr Verbraucher:innen Zugang zu passenden Kreditprodukten erhalten, und zwar unabhängig von persönlichen Erfahrungen oder finanziellen Anreizen einzelner Berater:innen.

Gleichzeitig macht der Abschlussbericht deutlich, dass der Einsatz von KI in der Kreditberatung mit erheblichen rechtlichen, technischen und ethischen Herausforderungen verbunden ist. Da Softwareanwendungen in der Praxis häufig Kreditberatung und -vergabe miteinander verbinden, geht der Bericht in seiner Risikoanalyse davon aus, dass KI-Tools künftig auch beide Funktionen abdecken. Im Mittelpunkt stehen dabei Fragen des Datenschutzes, der Antidiskriminierung und des Schutzes der Entscheidungsautonomie von Verbraucher:innen.

Automatisierte Kreditprozesse unterliegen strengen Datenschutzregeln

Aus datenschutzrechtlicher Sicht kommt der Bericht zu dem Ergebnis, dass KI-gestützte Kreditberatung samt Kreditvergabe in der Regel unter das Verbot vollautomatisierter Entscheidungen nach der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) fallen. Solche Entscheidungen sind auch dann zulässig, wenn sie für den Abschluss oder die Durchführung eines Vertrags erforderlich sind.

Doch aber auch in diesen Ausnahmefällen müssen Banken umfassende Schutzmaßnahmen vorsehen. Dazu gehören unter anderem:

· transparente Informationen über den Einsatz von KI,

· das Recht auf menschliches Eingreifen,

· die Möglichkeit, den eigenen Standpunkt darzulegen,

· sowie das Recht, Kreditentscheidungen überprüfen und anfechten zu lassen.

Diskriminierung vermeiden – Potenziale gezielt nutzen

Der Einsatz von KI kann helfen, diskriminierende Einzelentscheidungen zu reduzieren. Gleichzeitig besteht die Gefahr, dass bestehende Ungleichheiten durch selbstlernende Systeme fortgeschrieben oder verstärkt werden; etwa durch bestimmte Auswahlkriterien oder verzerrte Trainingsdaten. Laut Bericht entstehen Diskriminierungsrisiken z. B. dann, wenn für die Identifikation erforderlichen Merkmale wie Staatsangehörigkeit, Wohnsitz oder Geschlecht direkt oder indirekt in die Bewertung einfließen. Auch scheinbar neutrale Kriterien wie z. B. die allgemeine Hochschulreife können bestimmte Gruppen systematisch benachteiligen. Um dem entgegenzuwirken, sind regelmäßige Prüfungen der eingesetzten Variablen und Datensätze sowie der Ergebnisse notwendig.

Schutz vor unzulässiger Beeinflussung

Ein weiterer Schwerpunkt des Projekts liegt auf dem Schutz der Entscheidungsfreiheit von Verbraucher:innen. KI-Systeme dürfen nicht dazu eingesetzt werden, Entscheidungen durch manipulative Gestaltung, Dark Patterns oder unterschwellige Beeinflussung zu lenken.

Der Bericht empfiehlt daher klare Präventions- und Kontrollmechanismen, um sicherzustellen, dass KI-gestützte Beratung die Autonomie von Verbraucher:innen respektiert und nicht untergräbt.

Leitfaden für eine verbraucherorientierte KI-Nutzung

Auf Basis der rechtlichen Analyse entwickelt der Abschlussbericht einen Leitfaden für die Konzeption und den Einsatz von KI-gestützten Kreditberatungstools. Ziel ist es, Effizienzgewinne durch KI mit hohen Standards des Verbraucher- und Datenschutzes zu verbinden.

Zum vollständigen Bericht 

Zur englischen Fassung des Berichts 

Autorinnen:

Duygu Damar-Blanken, Nafiye Yücedağ

Projektleitung:

Dr. Duygu Damar-Blanken

Unter Mitarbeit von:

Prof. Dr. Ingrid Größl, Prof. Dr. Anne Riechert, Dr. Hanne Roggemann, Daniel Daneshian

Das Forschungsprojekt wurde durch die DZ BANK Stiftung gefördert.

Foto: Dee karen – stock.adobe.com

Ein bewegtes Jahr mit vielfältigen Projekten, Studien, Medienbeiträgen und Veranstaltungen geht zu Ende. Gemeinsam mit Ihnen konnten wir auch in diesem Jahr wichtige Impulse setzen und zentrale Themen des finanziellen Verbraucherschutzes weiter voranbringen.

Dafür danken wir Ihnen herzlich – für Ihr Vertrauen, Ihre Unterstützung und den kontinuierlichen Austausch. Ihre Anregungen und Ihr Interesse sind eine wichtige Grundlage für unsere Arbeit und bestärken uns darin, unsere Forschung und Praxis weiterhin engagiert und unabhängig auszurichten.

Wir wünschen Ihnen und Ihren Familien eine erholsame Weihnachtszeit, Zeit zum Innehalten sowie einen guten und zuversichtlichen Start in das neue Jahr.

Mit herzlichen Grüßen
Ihr Team des iff

Foto: institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff)