Am 16.12.2021 fand die Online Tagung des Sachverständigenrats für Verbraucherfragen zum Thema „Verbraucherverschuldung in den Zeiten von Covid-19“ statt. Dr. Sally Peters hat die Tagung mit ihrem Vortrag „Verbraucherverschuldung in Deutschland: Konzepte, Stand und Entwicklung“ eröffnet. Sie ging dabei insbesondere darauf ein, dass die gesunkene Überschuldungsquote keineswegs ein Zeichen für Entwarnung seien. Die Konsequenzen würden sich in der Regel erst in der Wirtschaft und dann bei den Verbraucher:innen zeigen. Daher sei jetzt der passende Moment bei den bereits jetzt überlasteten Strukturen Entlastung zu schaffen, denn es sei mit einer weiter steigender Beratungsnachfrage zu rechnen.

Die negativen wirtschaftlichen Folgen der Pandemie verstärken auch die soziale Ungleichheit. Neben Frauen, die strukturell von Ungleichheit betroffen sind, sind auch Personen ohne Berufsausbildung eher finanziell von den Covid-19-Maßnahmen betroffen gewesen. Die Covid-19 Pandemie stellte aber hinsichtlich der Maßnahme der Verbraucherkreditstundung im letzten Jahr einen Meilenstein dar. Erstmals hat sich der Gesetzgeber hier proaktiv eingemischt, um Überschuldete zu unterstützen und hat das Paradigma „Geld hat man zu haben“ aufgebrochen. Gleichwohl wäre eine Verlängerung dieser Maßnahme wünschenswert gewesen, zumal sie ja zunächst den unangenehmen Begleiteffekt mit sich brachte, dass nochmals klargestellt werden musste, dass keine zusätzlichen Kosten seitens der Kreditgeber berechnet werden dürfen.

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Iff stellt Überschuldungsreport 2021 vor – Im Rahmen der diesjährigen iff-Konferenz haben Dr. Sally Peters und Dr. Hanne Roggemann in einer Online-Konferenz den diesjährigen Überschuldungsreport vorgestellt.

Für den iff-Überschuldungsreport 2021 wurden mehr als 185.592 Haushalte untersucht, bei denen die Schuldnerberatung zwischen den Jahren 2008 und 2020 begann. Ausgewertet wurden die anonymisierten Daten von 72 Beratungsstellen bundesweit. Im diesjährigen Überschuldungsreport gab es erstmals eine Sondererhebung in Schuldnerberatungsstellen. Diese zeigen ein ernüchterndes Bild: lange Wartezeiten, hohe Arbeitsbelastung und die technische Ausstattung ist teilweise nicht adäquat. Besorgniserregend ist zudem, dass für einige Personengruppen der Zugang zu Schuldnerberatung und einer angemessenen Beratungsleistung deutlich erschwert war (z.B. bei Sprachschwierigkeiten oder Unterstützung bei den Formularen und Papieren).

Überschuldungsreport in den Medien

Verschiedene Medien haben den Überschuldungsreport aufgegriffen, unter Anderem:

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Der Überschuldungsreport

 Der iff-Überschuldungsreport in Kooperation mit der Stiftung Deutschland im Plus ist eine jährlich erscheinende bundesweite Studie zur Situation überschuldeter Haushalte in Deutschland, die Unterstützung der Schuldnerberatungsstellen in Anspruch nehmen. Ziel der Studie ist es, den beteiligten gesellschaftlichen Gruppen aus Politik, Verwaltung und Schuldnerberatung, den betroffenen Haushalten und den Anbietern von Finanzdienstleistungen belastbare Daten zur Verfügung zu stellen, um gemeinsame Lösungen dafür zu finden, das Überschuldungsproblem zu entgegenzuwirken und die negativen Folgen von Überschuldung zu verringern.

Der Überschuldungsreport erscheint seit 2006. Der diesjährige iff-Überschuldungsreport beruht auf einer weiter vergrößerten Datenbasis von mehr als 160.376 Haushalte in ganz Deutschland. Ausgewertet wurden die anonymisierten Daten von 68 Beratungsstellen bundesweit. Die Daten sind prozessgeneriert, sie wurden während des Beratungsprozesses in der Schuldnerberatungsstelle mit Hilfe der Schuldnerberatungssoftware CAWIN des iff dokumentiert, zusammengefasst und für die statistischen Auswertungen aufbereitet. Die Ergebnisse bilden damit ein belastbares Bild zur Lage der Ratsuchenden von Schuldnerberatungsstellen ab und schaffen Transparenz für die Ab- und Herleitung praktikabler Handlungsempfehlungen.

Der vollständige Bericht ist im Internet unter http://www.iff-ueberschuldungsreport.de abrufbar.

• Covid-19 als Katalysator von Ungleichheit und von der Ver- in die Überschuldung
• Finanzielle Auswirkungen der Pandemie zeigen sich verzögert
• Bevor Menschen die Schuldnerberatung aufsuchen, werden alle anderen finanziellen Mittel ausgeschöpft
• Schuldnerberatungen am Limit – Auswirkungen dort deutlich spürbar

6,85 Millionen Menschen in Deutschland sind überschuldet. Im Vergleich zum Vorjahr ist die Zahl leicht rückläufig (2019 6,92). „Wie bei der Finanzkrise 2007/2008 ist auch bei der globalen Gesundheitskrise damit zu rechnen, dass sich die Auswirkungen auf die Überschuldungsstatistik mit einer Verzögerung von rund zwei Jahren zeigen werden“, betont Dr. Sally Peters, Geschäftsführerin des Instituts für Finanzdienstleistungen (iff) in Hamburg. Seit 2006 veröffentlicht das iff zusammen mit Deutschland im Plus – der Stiftung für private Überschuldungsprävention den Überschuldungsreport.

„Viele Menschen mit finanziellen Einbußen nutzen erst alle anderen finanziellen Mittel, bevor sie eine Schuldnerberatungsstelle aufsuchen“, erklärt Dr. Peters.

Ein Blick auf die Überschuldungsgründe zeigt, dass 45 Prozent der Überschuldungsgründe von den Betroffenen nicht beeinflussbar sind. Dazu zählen Ereignisse wie Arbeitslosigkeit und Kurzarbeit (22,7 Prozent; Vj.: 19 Prozent), Scheidung (9,74 Prozent; Vj.: 9,62 Prozent) oder Krankheit (11,22 Prozent; Vj: 10,89 Prozent). „Vor dem Hintergrund, dass Arbeitslosigkeit in den vergangenen Jahren ein Hauptgrund für Überschuldung war und dies auch für 2020 bestätigt wird, ist zu befürchten, dass sich die Folgen der Corona-Pandemie in den kommenden Jahren in steigenden Überschuldungszahlen und einer steigenden Überschuldungstiefe niederschlagen werden“, betont Dr. Peters.

Besonders gravierend: 11,36 Prozent der Menschen sind auf Grund von Einkommensarmut in die Überschuldung gerutscht. Dieser Wert hat seit Jahren zugenommen (zum Vergleich 2011: 3,61 Prozent).

Der aktuelle Überschuldungsreport zeigt: Die Ratsuchenden in den Beratungsstellen verfügen im Mittel über ein Einkommen, welches signifikant unterhalb der Armutsschwelle liegt. Bei der Notwendigkeit zusätzlicher Anschaffungen und kurzfristigem Einkommensausfall kann die Höhe des Einkommens schnell zu einer finanziellen Überlastungssituation führen.

Nahezu jede fünfte (18,59 Prozent) Überschuldung wäre dem Report zufolge über alle Altersgruppen vermeidbar gewesen. Dazu zählen ursächlich Konsumverhalten (8,69 Prozent), fehlende finanzielle Allgemeinbildung (3,61 Prozent), unwirtschaftliche Haushaltsführung (3,39 Prozent) und Straffälligkeit (2,2 Prozent). Bei den unter-25-Jährigen spitzt sich dieses Verhältnis noch zu. Allein fehlende finanzielle Bildung ist in jedem zehnten Fall (9,86 Prozent) die Überschuldungsursache. „Dabei ist das Kennen der eigenen Finanzen und damit das Verstehen des eigenen Limits im digitalen Shopping wichtiger denn je. Vielmehr noch: Der Überblick über die eigenen Finanzen ist Lebenskompetenz, weshalb wir mit der Stiftung Deutschland im Plus möglichst früh ansetzen und Präventionsangebote bereits ab der 8. Klasse anbieten“, betont Philipp Blomeyer, Vorstand der Stiftung Deutschland im Plus. „Gerade unsere interaktiven Angebote nehmen Ängste beim Tabuthema Geld und bieten jungen Menschen Tipps und Tools, um finanzfit in das Leben zu starten.“

Zu den anderen Ursachen von Überschuldungen zählen Sucht, Haushaltsgründung bzw. Geburt eines Kindes und unzureichende Kredit- bzw. Bürgschaftsberatung, die in einem Viertel (27,54 Prozent) der Fälle ursächlich waren. In 8,77 Prozent der Fälle ist die Hauptursache eine gescheiterte Selbstständigkeit.

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Der Überschuldungsreport

Der iff-Überschuldungsreport in Kooperation mit der Stiftung Deutschland im Plus ist eine jährlich erscheinende bundesweite Studie zur Situation überschuldeter Haushalte in Deutschland, die Unterstützung der Schuldnerberatungsstellen in Anspruch nehmen. Ziel der Studie ist es, den beteiligten gesellschaftlichen Gruppen aus Politik, Verwaltung und Schuldnerberatung, den betroffenen Haushalten und den Anbietern von Finanzdienstleistungen belastbare Daten zur Verfügung zu stellen, um gemeinsame Lösungen dafür zu finden, das Überschuldungsproblem zu entgegenzuwirken und die negativen Folgen von Überschuldung zu verringern.

Der Überschuldungsreport erscheint seit 2006. Der diesjährige iff-Überschuldungsreport beruht auf einer weiter vergrößerten Datenbasis von mehr als 160.376 Haushalte in ganz Deutschland. Ausgewertet wurden die anonymisierten Daten von 68 Beratungsstellen bundesweit. Die Daten sind prozessgeneriert, sie wurden während des Beratungsprozesses in der Schuldnerberatungsstelle mit Hilfe der Schuldnerberatungssoftware CAWIN des iff dokumentiert, zusammengefasst und für die statistischen Auswertungen aufbereitet. Die Ergebnisse bilden damit ein belastbares Bild zur Lage der Ratsuchenden von Schuldnerberatungsstellen ab und schaffen Transparenz für die Ab- und Herleitung praktikabler Handlungsempfehlungen.

Der vollständige Bericht ist im Internet unter http://www.iff-ueberschuldungsreport.de abrufbar.

institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff)

Das institut für finanzdienstleistungen e. V. (iff) ist ein gemeinnütziges Forschungsinstitut, das seit über 30 Jahren für öffentliche Auftraggeber, Verbraucherverbände und privatwirtschaftliche Unternehmen auf nationaler und internationaler Ebene forscht. Das iff setzt sich seit seiner Gründung für den Zugang zu Finanzdienstleistungen ein und konzentriert sich vor allem auf finanziell verletzliche Verbraucher, insbesondere auf Alleinselbständige sowie überschuldete Verbraucher.

Mehr Informationen unter: www.iff-hamburg.de

„Deutschland im Plus“ – Die Stiftung für private Überschuldungsprävention

Die Stiftung „Deutschland im Plus“ engagiert sich für die private Überschuldungsprävention in Deutschland. Zu den Aufgaben zählen Bildungsmaßnahmen für Jugendliche, Bereitstellung von Informationen, Forschungsförderung sowie konkrete Beratung für Hilfesuchende. Mehr Informationen unter: www.deutschland-im-plus.de

Ansprechpartnerinnen für die Presse

Für den iff-Überschuldungsreport: Frau Dr. Sally Peters Tel: 040 30 96 91-11 und E-Mail: sally.peters@iff-hamburg.de

Zu den Aktivitäten der Stiftung „Deutschland im Plus“: Frau Pamela Sendes Tel: 0911 / 9234 950 und E-Mail: info@deutschland-im-plus.de

Dr. Sally Peters diskutierte mit 50 Teilnehmenden aus dem Bank- und Politikbereich über die Folgen der Pandemie und ging dabei auf die Überschuldungssituation in Deutschland, die Herausforderungen durch die Pandemie und die Rolle der finanziellen Bildung ein. Sie betonte dabei, dass finanzielle Bildung notwendig, aber nicht ausreichend ist. Bedenkt man, dass Überschuldung in der Regel mit weiteren Problemen in zentralen Lebensbereichen (Gesundheit, Arbeit, Beziehungen) einhergehen kann, muss angezweifelt werden, dass finanzielle Bildung hier vor finanziellen Problemen bis hin zur Überschuldung ausreichend schützt. Die Covid-19 Krise zeigt eindrücklich, das Auswirkungen auf Haushalte schwerwiegend sein können. Gleichwohl bewirkt finanzielle Bildung, vorab entsprechende Risikovorsorge zu betreiben.

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Finanzdienstleistungen in Krisenzeiten:

Das institut für finanzdienstleistungen e.V. (iff) richtet am 17./18. Juni 2021 zum 16. mal die Internationale Konferenz zu Finanzdienstleistungen aus. Die Veranstaltung findet pandemiebedingt digital statt. Die Konferenz bietet alljährlich rund 250 Beteiligten aus Verbrauchschutz, Schuldnerberatung, Rechtsvertretung, Politik und der Finanzdienstleitungsbranche eine Plattform, sich auszutauschen und aktuelle Themen zu diskutieren.

Das Leitmotiv der Konferenz in diesem Jahr lautet „Finanzdienstleistungen in Krisenzeiten“.  Mit der alljährlichen Konferenz gibt es auch dieses Jahr wieder ein Forum, auf dem der sachliche Dialog zwischen Anbietern und Verbraucherverbänden möglich ist. Anhand der Oberthemen Überschuldung und Kredit, Vor- und Nachsorge, Fairness und Nachhaltigkeit sowie anhand aktueller Themen im Bank- und Kapitalmarktrecht wird das Thema aus verschiedenen Perspektiven beleuchtet.

Die aktuellen Krisen zeigen die Notwendigkeit der Förderung eines resilienten und nachhaltigen Wirtschaftssystems auf. Der Trend weg von einer Einkommenskontinuität hin zu Einkommensmobilität und Fragilität wird durch die Folgen der Corona-Krise beschleunigt und sichtbar. Auch zukünftig wird die Klimakrise die Einkommensfragilität erhöhen. Es gilt daher aus den bisherigen Erfahrungen zu lernen und Resilienz zu stärken.

Der Finanzdienstleistungsbranche kommt hierbei eine besondere Bedeutung zu. Finanzdienstleistungen bieten Möglichkeiten, sich vor verschiedenen Risiken im Voraus abzusichern und kurzfristig Liquidität bereitzustellen. Wie kann vor dem Hintergrund der zunehmenden Einkommensfragilität mithilfe der Finanzleistungsbranche dauerhafte Liquidität, insbesondere im Alter sichergestellt werden? Im Rahmen der iff-Konferenz wollen wir uns diesen Fragen widmen und aus der Perspektive der Anbieter, dem Verbraucherschutz und der Schuldnerberatungen und der Politik diskutieren.

Anhand der Oberthemen Überschuldung und Kredit, Vor- und Nachsorge, Fairness und Nachhaltigkeit sowie anhand aktueller Themen im Bank- und Kapitalmarktrecht wird das Thema aus verschiedenen Perspektiven beleuchtet.

Themen:

• Folgen der Covid-19 Pandemie für Verbraucherinnen und Verbraucher und die Finanzdienstleistungsbranchen
• Covid-19 – Was nehmen wir für die Zukunft der Schuldnerberatung mit?
• Nachhaltige Geldanlage – Ein Instrument zur Erreichung der Nachhaltigkeitsziele? Eine Wirkungsanalyse
• Reform der Riester-Rente – Wie kann sie gelingen?
• Praxisberichte Musterfeststellungsklage und Prämiensparverträge
• Einblicke in die neue CAWIN-Programmgeneration
• u.a.

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Dr. Hanne Roggemann, Dr. Sally Peters (iff) und Dr. Dieter Korczak (GP Forschungsgruppe) haben im Rahmen des Forschungsprojekts „Private Überschuldung in Deutschland: Machbarkeit und Zukunft von Schuldnerberatung in Zeiten der Covid-19-Pandemie“ im Auftrag der Friedrich-Ebert-Stiftung die Auswirkungen der Covid-19-Pandemie auf Überschuldung untersucht.

Die mit der Covid-19-Pandemie verbundenen Beschränkungen führten zu finanziellen und psycho-sozialen Einschränkungen und auch Unterstützungsangebote mussten ihre Beratungstätigkeit auf die neuen Bedarfe und Bedürfnisse einstellen. Ziel der Studie war die Untersuchung der Auswirkungen der Covid-19-Pandemie auf die Situation der privaten Überschuldung in Deutschland und die Ableitung von politischen Empfehlungen. Es wurde dabei insbesondere untersucht, inwiefern sich die Covid-19-bedingte Situation auf die finanzielle Lage bereits vulnerabler Gruppen auswirkt und inwiefern nun neue Personengruppen vom Überschuldungsrisiko betroffen sind.

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​Anlässlich der heutigen Anhörung im Ausschuss für Recht und Verbraucherschutz des Bundestages zum Entwurf eines „Gesetzes zur Verbesserung des Verbraucherschutzes im Inkassorecht“ verweist das iff auf verbleibende offene Punkte und einen dringenden Nachbesserungsbedarf. Anderenfalls werden sich langjährig existierende Probleme der Schuldner nochmals pandemiebedingt verschärfen.

In dem am 29.08.2020 erschienenen Artikel der Vdk Zeitung erläutert Sally Peters, warum die derzeitige Krise für Überschuldete und Menschen mit wenig Einkommen besonders problematisch ist. Denn Überschuldung sei oft die Folge unerwarteter Ereignisse, die eine Veränderung der Einkommenssituation, wie in der derzeitigen Situation Jobverlust oder Kurzarbeit nach sich ziehen. Allen voran Selbstständige und Kleinstunternehmer leiden unter den wirtschaftlichen Auswirkungen der Corona-­Krise.

„Die mit der Covid­-19-Pandemie verbundenen Beschränkungen führen zu finanziellen und psychosozialen Einschränkungen, und auch Unterstützungsangebote müssen ihre Beratungstätigkeit auf die neuen Bedarfe und Bedürfnisse einstellen“, warnt Peters.